“史上最严”支付新规《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)将于7月1日起正式执行。该办法在征求意见阶段曾因“要从多个外部渠道 证明‘你是你’”、“发红包超200元可能需跳转手机银行支付页面”等要求而备受争议。不过正式出台的文件针对诸多争议点进行了修正，获得业界“点赞”。 记者了解到，对于《办法》要求的实名制认证，支付宝、微信等第三方支付机构，已从两月前就开始引导用户对信息进行完善。
不同身份验证对应不同账户功能
《办法》将个人支付账户分为三类，不同类别对应不同的功能和限额。其中，Ⅰ类账户只需一个外部渠道验证客户身份信息，账户余额可以用于消费和转账，交易限额相对较低(余额付款限额为自账户开立起累计1000元)；Ⅱ类、Ⅲ类账户的客户实名验证强度相对较高，具有较高的交易限额(余额付款限额为年累计10万元、20万元)；仅Ⅲ类账户可以使用余额购买投资理财等金融类产品。《办法》要求支付机构在开立Ⅱ类、Ⅲ类支付账户时，分别通过至少三到五个外部渠道验证客户身份信息，这些渠道包括公安、社保、民政、银行、保险等。
央行负责人曾表示，外部渠道交叉验证并不是要客户去自证“我是我”，而是由支付机构去证明“你是谁”。在身份验证过程中，客户只需要按照支付机构的要求在网上填写并上传相关信息，再由支付机构负责与外部数据库或系统进行连接并验证客户身份信息的真实性即可。
记者了解到，支付宝近期正在陆续通过短信、支付宝APP消息提醒、操作页面提示灯方式帮助、引导身份信息不够完整的部分用户补全和完善个人身份信息，完成账户升级。支付宝表示，实名验证的方式有很多种，除了身份证、银行卡之外，还有手机、社保账户、缴费账户等，不同程度的实名认证将对应不同的账户功能。
微信支付也从今年4月份开始推进用户实名认证。微信方面表示，对于需要完善信息的用户，在使用微信支付时，系统将逐步进行提示和引导，以帮助用户完善账户信息。
单日累计金额不得超过5000元
网友们钟爱的微信红包功能，被分为一类账户，累计支付额度被限制在1000元以内。如果红包超过了1000元，就得追加身份认证。
此外，支付账户还有日限额。支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证，对于交易验证安全级别较高的支付账户“余额”付款交易，支付机构可以与客户自主约定单日累计限额；对于安全级别不足的支付账户“余额”付款交易，《办法》规定了单日累计限额，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。对极少数消费者，或者消费者偶发的大额支付，可以通过支付账户余额支付、银行卡快捷支付、银行网关支付等方式组合完成。
需要提醒的是，三类账户从1000元到20万元不等的交易限额，主要是针对支付账户余额而言，银行快捷支付不受影响。
快捷支付损失银行须先行赔付
《办法》对大家用绑定银行卡进行快捷支付出现风险后责任如何认定也有新的规定。规定不能有效证明因客户原因导致的资金损失、未采用双因素验证的交易等，支付机构都应无条件全额承担风险损失赔付责任。
对于快捷支付，央行明确，支付机构和银行应当事先或在首笔交易时分别与客户建立清晰、完整的业务授权，同时明确约定扣款适用范围、交易验证方式、交易限额及风险赔付责任。其中，银行是客户资金安全的管理责任主体，在后续交易时无论是由银行进行交易验证还是支付机构代为进行交易验证，银行均承担快捷支付资金损失的先行赔付责任；如果是第三方支付机构或卖家泄露了个人信息导致资金损失，用户可以要求第三方支付机构进行赔付。
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