移动互联网是神奇的催化剂,似乎任何跨界组合在此都可以碰撞并迸发激情/基情的火花。
移动互联网是神奇的催化剂,似乎任何跨界组合在此都可以碰撞并迸发激情/基情的火花。正如在金融领域我们所看到的:当金融遇到(移动)互联网,于是一切变得皆有可能;而当金融遇到硬件厂商,两者也产生了神奇的化学反应,移动金融中最具潜力却一度步履蹒跚的手机支付或将因此,迎来最美的时光。
金融与移动互联网的牵手之缘
金融与移动互联网的“牵手之缘”正是“移动支付”,也是各方玩家最看好的移动金融切入点。 目前,该产业涉局者主要包括金融机构、移动运营商,以及第三方支付机构。
具体表现为:
1)众多金融机构推出基于智能终端的APP应用,称为“手机银行”;2)移动运营商尝试进行基于NFC近距通讯技术的手机支付实践;3)互联网公司推出的第三方移动支付APP,如支付宝、微信。
于此同时,业界媒体与咨询机构也在不遗余力地“鼓吹”移动支付的“钱景”广阔,各种说法,从7000亿到20000万亿不一而足,总而言之,似乎是取之不尽用之不竭的金山银矿。事实上,也许上述说法有不少水分,但是市场反馈却也验证了关于移动支付的“钱景论”确符其实。
正如,招商银行凭借在手机银行领域布局,成功拿下千万规模的移动支付用户,成为移动金融战略下的首个赢家。如招行发言人介绍,招行转账汇款已成为手机银行客户最常用的交易,且每月交易金额及笔数均保持10%的增速,实现了有效交易客户及交易量的双重提升。如此成就,岂不令人垂涎。也正因为在移动金融领域的成功布局与堪称典范的移动金融创新,招行在2013年度数次领涨银行股也就显得自然而然。
至于支付宝等互联网公司推出的第三方移动支付APP,更是风头正盛、无出其右。正如业界传言:手机支付宝钱包已干掉POS机,微信支付将干掉购物车,两种形态的移动支付工具在不同领域分别开抢线下购物支付渠道,用户对其接受程度令实体销售无不向两者抛出橄榄枝。
移动运营商与手机支付的羁绊与瓶颈
相比上述两种移动支付应用,由移动运营商主导的手机支付曾经被视为三者中最具潜力者,可是,几年下来,始终雷声大雨点小。尽管大家对“手机支付”早有耳闻,尽管在媒体热情宣传下,用户对其的熟悉程度甚至超出手机银行或者第三方支付,可迄今,手机支付仍然停留试点阶段。
当然了,其实这几年三大移动运营商在移动支付领域确实也各有突破。
首先突围的是中国移动,它在2010年成功入股浦发银行,成功破解掉困扰手机支付的政策瓶颈,令业界倍感振奋,以为中国千亿规模的手机支付市场将由此而开。此后,2011年末三大运营商拿到支付牌照后,运营商与商业银行纷纷合作,追赶着抢占NFC支付市场。中国移动分别与中国银联、光大银行联合推出手机钱包业务,在带有“闪付”标识的POS机上刷手机;中国联通则与招商银行联合推出“联通招行手机钱包”。另外,中国电信将与银行合作采用HFC-SWP方案推出电子钱包,将规模投放NFC-SIM卡,并启动终端定制。
可惜的是,三大运营商最终还是低估了手机支付的普及难度。还是那句话,雷声大,雨点小,付出与回报完全不成比例。并不是移动运营商不够努力,而是用户对移动支付真心不买账。从终端、到无线传感技术、到商业模式,再到用户使用习惯,最后到用户最关心的支付安全问题,无不羁绊了手机支付前进步伐。
直到今年,5月24日,浦发联合中国移动推出国内唯一一家将银行卡完整地植入手机SIM卡的NFC手机支付产品时,移动支付方才散祛雾霭,渐有拨云见日之兆。
机缘已至?中兴+银联加盟移动浦发手机支付联盟
据消息人士透露,除了中国移动、浦发银行外,中兴通讯、中国银联两大巨头将以硬件厂商和金融管理机构身份切入手机支付,组成史上最健全的移动支付产业推进联盟,并基于此,在上海张江高科园区,展开规模达7~8000人的封闭式手机支付实践。
正如业界预测,手机支付涉及从技术选择、终端匹配到运营支撑、金融平台支持、用户体验与商业模式设计多个环节,单靠运营商和银行的组合,进行实践可以,但若想实现手机支付正式落地,非产业链合力不可。
本次,中兴通讯与中国银联加盟手机支付实践,盘活了整个手机支付产业链条,对于困扰手机支付产业推进良久的“五大症状”恰如一剂良药:
一破无线传感技术之惑
在经历了众多无线传感技术可选项的优胜劣汰后,如今NFC已经成为最适合手机支付的近距离无线传感技术,在使用的便捷和安全性方案毋容置疑,唯一的问题在于终端选型。
二破NFC终端匮乏难题
正如早期,当中移动与浦发银行实践NFC手机支付时,其所面对的困难就是,用户需要为此特别购买支持NFC的智能手机?最终高昂的价格逼退了消费者的尝试热情。不过现在,情境大为不同,除了苹果公司之外,各大智能手机厂商旗舰与次旗舰款基本上均配备了NFC功能。研究显示,在即将到来的2014年,用户拥有的支持NFC的智能手机量将占整体数量的20%。如果在NFC领域姗姗来迟的iPhone能在下一代iPhone 6中如期配置NFC功能,那么,这一数字将有望过半。
显然易见,当拥有全球第四的智能手机出货量的中兴通讯全力支持手机支付后,移动支付产业中NFC终端匮乏问题将显著缓解,正如本次参与张江高科园区手机支付实践的全体成员,均将配置支持NFC功能的智能手机。
三破网间结算障碍
中国银联的加盟,意味着小打小闹已经难以满足手机支付联盟的胃口,本次的目标只有一个,真正的落地。
四破用户安全顾虑
使用手机支付,最担心的问题不过是遗失手机造成的盗刷问题。不过在确定了NFC作为移动支付主要技术后,这个问题就非常容易解决,一方面,NFC技术本身在安全性方面不存在漏洞,另一方面,与用户银行账户绑定的是实名制SIM卡,一旦发现手机遗失,用户只要电话挂失SIM卡即可。如同银行卡丢失的处理流程非常一致。在本次张江高科园区手机支付实践中,参与人员还可享受来自中兴BYOD移动安全解决方案的额外福利:手机丢失后,可远程销毁手机上全部数据,不仅可以捍卫个人隐私,还为手机支付安全加上一道额外的保险锁,避免任何潜在的支付密钥泄露可能。
五破用户使用方式惯性
用户为何执迷于刷卡而不是选择手机支付,熟难熟易难道不是显而易见吗?
对不起,没有代入用户视角做深度体验是没有发言权的。做产品最忌讳拍脑袋,最喜欢的则是实践。本次四大企业在张江高科携手布局,颇有点软件开发中的封闭式内测感觉。待实践结束后,能找到将用户支付习惯迁移到手机支付的方法吗?呵呵,有点令人期待。
手机支付当兴
相比手机银行和互联网公司的第三方移动支付,手机支付的潜力远大于前者,同样,难度也是如此。当前两者只要银行和互联网公司独立即可支撑,并搞的有声有色时,手机支付却在为整合产业链诸多环节而揪心。不过现在,在中兴通讯与中国银联参与后,笔者嗅出了一丝手机支付即将大兴的味道。
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