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时下，阿里巴巴、支付宝等电子商务企业，正在与工行、建行、浦发银行等国内银行展开新一轮的全面合作，试图突破以银行为中心的金融信用体系与以企业为中心的商业信用体系之间的重重屏障，将“线下”信用与“线上”信用有机整合，开创出一种多方共赢的商业模式金融信用与网络信用的结合，究竟会孕育出怎样一种新生命呢？
临安艾伦电器公司是一家成立于2001年，注册资金50万，总资产仅168万元的小企业。资金短缺一直是其发展的瓶颈，由于很难从银行贷到款，平时只能靠亲戚朋友借些钱，企业规模很难扩大。今年6月9日，临安艾伦电器公司凭借其在阿里巴巴网站上4年的网络交易诚信纪录，轻轻松松便从建行获得了30万元贷款。
自2004年开始经营网上商店的刘丹，目前已是淘宝网上为数不多的“皇冠级”卖家。过去，刘丹的每笔交易成本都非常高，要不断跟所有的买家讨论如何安全放心地购买商品。自从她启用了第三方电子支付平台支付宝后，每月交易额从2000元攀升到30多万元。这是由于支付宝每个月都能收到工行为其出具的《客户交易保证金托管报告》，这等于是将支付宝信誉与工行信誉捆绑在一起，在买家心中，支付宝的公正性、抗风险性自然得到了质的提升。
类似于临安艾伦和刘丹这样的小企业与个人商户，在银行与网商尚未联手以前，要想获得贷款与支付上的有力支持，是不大可能的。然而，今天，这一切却变成了活生生的现实。可以想见，银行与网商联手的意义极为深远，不但为中小企业资金链短缺困局贡献出创新性的解决思路与多方共赢的模式，同时，为实现银行现有资源的进一步优化整合开辟了全新的道路，也为电子商务信用体系的完善带来了希望的曙光。
金融信用：网商诚信的坚强后盾
过去，网商与银行的合作仅限于网上支付业务层面。第三方支付商透过与银行支付网关的对接，为用户提供与交易订单紧密捆绑的在线支付服务，使买家通过网上银行安全、轻松地完成在线交易和支付；同时，还能帮助电子商务网站合理、安全、便捷地实现电子商务的全过程在线交易。
随着网上交易与第三方支付热潮的兴起，客户资金安全以及由此引发的电子商务诚信问题愈加凸显。无论是网站自主办理客户资金支付清算，还是由第三方支付公司承担资金的保管和支付清算，二者在客观上都存在着客户交易资金被挪用的风险，客户的资金安全得不到有效的保障；同时，随着网站注册用户的增多以及日均成交量的增长，资金清算压力和清算差错风险会越来越大，这也将影响到客户资金的安全。
“通常在客户心中，银行信用要远远高于企业信用，因此，当银行介入电子商务，为第三方支付商提供客户交易资金的支付、清算和保管，无疑要比网站和第三方支付商更易获得消费者的认可。”一位第三方支付商的高管向记者表示，“如今，银行都非常注重提高中间业务收入占比，许多银行大力拓展电子银行服务，作为提高中间业务收入的一个重点，因此，与网商开展进一步的深度合作势必成为银行的一种发展趋势，将会有越来
越多的银行更深入地参与到电子商务市场中来。”
2005年，为防止客户交易资金被挪用的风险，浦发银行率先推出了“电子商务交易资金托管服务”。该服务的设计理念是在电子商务中引入外部托管，由具有托管业务资格和专业清算能力的托管银行作为独立的第三方，通过开发专门服务与电子商务的交易资金托管平台，对网站交易资金进行全程全额托管，独立承担电子商务的资金支付、清算和保管功能。浦发银行先后与东方钢铁在线等网商签署“电子商务客户交易资金托管协议”，开创了商业银行对电子商务网站客户交易资金进行全额全程托管的先河。
紧随其后，工行于2006年6月26日宣布正式为全国最大的第三方支付商支付宝出具《客户交易保证金托管报告》。这是国内银行界第一次为第三方支付平台做资金托管的审核报告，也是第三方支付商第一次获得银行的托管审核，意味着银行在网上支付的风险和金融监管方面迈出重要一步。支付宝公司表示，此前虽然不少第三方支付平台也采取将相关资金账户交由银行监管的方法，但由于不少第三方支付商都很年轻，在各种资质方面无法达到银行的要求，出于规避风险的考虑，银行从未出具相关审查报告。而银行出具的这一审查报告，对第三方支付商来说意义重大，因为有了银行的信用保证，便可打消不少客户对第三方支付商的疑虑。
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有人说，诚信问题是中国电子商务唯一必须经过的独木桥，作为电子商务的经销者——网站，要想在电子商务领域有所建树，就必须将诚信问题当作头等大事来抓。淘宝网在解决“独木桥”问题时借助了银行的力量，与银行合作建立了诚信交易的网上银行支付结算模式，由于银行的介入，形成了网站与银行对买卖行为的双重监督，使得网民在买卖行为中的风险机率大大降低，达到客户、工行、淘宝的三赢局面。参与淘宝网合作的银行方面负责人说：“这是一种把银行信用中介的模式应用到电子商务中去的全新模式，是一种开创全国先河的C2C信用担保式的合作尝试，我们希望国有银行充分发挥优势和作用。”
网络信用：银行创新的助推器
伴随电子商务的发展而日益成熟的网络信用，如今已成为一种极有利用价值的宝贵资源。专家指出，网络信用资源具有鲜明的特点：一方面，对诚信的企业和个人给予相应的标识，已成为网络信用信息最为标志性的特征。如中国电子商务协会诚信评价中心的“红标”、“蓝标”，就是电子商务企业若干信用属性中的一个标志。此外，前不久，支付宝启动的“互联网信任计划”，将首
批一百家网站将作为“支付宝信任商家”而被贴上代表网站信用度的“信用标签”，网民可以通过支付宝网站专区查询这些网站的交易纪录和信用情况。
另一方面，信用信息的价值因其完备性的提高而成倍提高。基于丰富的数据，能够进行更多的增值活动。比如，在2005年5月与工行签署电子商务战略合作协议后，阿里巴巴就开始建立一套信用评价体系与信用数据库，同时研发了贷前、贷中、贷后三个阶段的风险控制系统，以协助银行控制信贷风险。目前，这套信用评价体系与信用数据库中所有商户的信用纪录最高长达六年。由于只有发生真实交易的双方才能给对方以评价，同时随着网络系统技术水平的提高，几乎所有的可疑交易都可以被扫描和识别，加上惩罚措施的跟进，目前的信用纪录大多可以信赖，其中既有权威机构认证又有网络实时互动，可以从传统的第三方认证、合作商的反馈和评价、企业在阿里巴巴的活动纪录等多角度，展现企业商务活动中的行为。此外，以切入信用担保来解决客户交易上的诚信问题的支付宝，四年下来，也忠实纪录了企业会员的交易状况，同时也积累了大量用户的信用纪录，凭借这些纪录，支付宝已建立起一份详尽的个人和网商的信用档案，这些无疑也可以作为银行向中小企业提供信贷融资的参考依据。
既然网络信用拥有如此的“吸引力”，也难怪国内各大银行纷纷向阿里巴巴等电子商务企业频抛橄榄枝。先是6月9日，建行联手阿里巴巴推出小企业贷款项目，4家阿里巴巴网商依靠网络诚信纪录，获得建行“e贷通”共计120万元的贷款。这是国内第一批以企业网络诚信度为重要依据的无抵押贷款。建行首席风险官朱小黄表示：此次签约，对建行，乃至整个中国金融界都具有里程碑式的意义，这是现代商业银行首次突破传统信贷模式，以网上电子商务的信用度评级作为银行贷款发放的重要依据的一次金融创新，也是建设银行建立网络“信贷工厂”系统工程迈出的第一步。
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借助与阿里巴巴的合作，建行将展开四个方面的金融创新：信用评价上，将网上电子商务信用纪录作为贷款发放的重要参照依据；担保方式上，推出网络联保；操作模式上，探索网络银行模式，争取申请、调查、审批、签约、发放、监控、回收等环节和全流程信息披露均通过网络完成；贷后管理上，利用“网络封杀”提高客户违约成本。由此，双方希望实现三个愿景：一是打造基于“网络联保”的“中国尤努斯”中小企业金融解决方案，把产业链条上的企业打包在一起发放贷款，企业之间互相担保，以更快推进中小企业的贷款业务；二是打造基于供应链的新型金融解决方案；三是打造信息交换、交易平台、金融服务、物流服务为一体的新型网、银合作模式。
紧接着，6月29日，工行又与阿里巴巴合作，进一步为中小企业融资提供平台。这一平台将以阿里巴巴会员的网络信用为参考依据，提供系列授信评价、信贷服务，双方还将共同开发集在线支付和多种信用支持、贸易融资、咨询服务于一体的B2B网上信用支付中介平台，为阿里巴巴网商提供网上交易支付中介服务及各种由网上交易衍生的融资及信用服务。双方希望形成“网上交易促进网上交易信用积累，网上交易信用积累转换
为银行的信用积累，银行提供网商更多的融资服务，网商获得更快的成长和发展，进一步促进网上交易”的良性循环。
我国企业中有90％以上是中小企业，外部融资金额近99％依赖于金融机构贷款，但由于国内信用体系缺失，银行与企业间没有信息沟通平台，融资困难，一直是禁锢中小企业发展的最大的绊脚石。由于电子商务平台的介入，为银行的判断提供了大量数据纪录，这些诚信纪录不仅造就了中小企业主的贷款通行证，甚至也打开了个人融资的通道；既有助于打通中小企业融资难的瓶颈，又以交易平台优势帮助银行获得相应风险控制，弱化银行贷款中风险和成本约束。
基于对建立信用体系的共同追求，基于对广大网络消费者的共同关注，电子商务企业与商业银行的合作还将进一步深入，未来也一定会有更多既具备电子商务特色，又具备金融特色的新业务、新产品层出不穷地涌现出来，一个多方共赢的电子商务市场必将展现在世人面前。
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