大卖家贷款不需抵押或担保，每笔50-5000元；中小企业“网络联保贷款”已建3个“风险池”共计1.8亿元
阿里巴巴再次成为吃螃蟹的人——与中国建设银行(6.09，-0.02，-0.33%)联合推出新型“网络银行”服务，提供卖家贷款以及中小企业“网络联保贷款”。
网络交易信用担保贷款，1-2天到款
如果你经营着小网店，刚好遇上资金紧张，你想申请贷款恰好时间急促，怎么办？湖南资深卖家曾玉就熟练着掌握一套小额贷款的方法——支付宝和中国建设银行合作的“卖家信贷”。
2004年，曾玉在淘宝开着一家经营化妆品的小网店“真美世界”。当网店越做越大时，完全依靠个人财产支撑，难免会出现资金断链。
“需要资金周转的时候很多，时间要求也紧迫，也许差几分钟到款，就可能意味着一大笔资金的损失。”曾玉说，2007年7月她向当地一家城市商业银行申请一笔贷款，花了很长时间走程序，还花了不少钱，最后银行看在担保人的实力和面子上，才批了一笔10万的贷款。
第二次，曾玉尝试了支付宝和中国建设银行合作的“卖家信贷”。“填写一份审核资料，和传统贷款方式差不多。但我没想到中午填写的申请表下午就接到支付宝的来电确认，第二天就收到了贷款。”尝到甜头后，曾玉曾经试过在10天之内贷款了四五百笔。
支付宝卖家信贷服务是一项以电子商务诚信体系为基础、支付宝交易为质押的信贷服务。建设银行作为放贷银行，贷款申请和归还贷款操作全部网络化，都在支付宝账户内进行，用户7×24小时均可享受贷款服务。
支付宝会对每个用户的信用情况进行综合评分，相关的模型信息基础由十几类指标组成，其中包括会员的基本信息、安全手段、交易情况、认证情况、银行关联、投诉与处罚等等。符合要求的用户提出申请后，支付宝的风险控制团队会再进行一个人工核查，并最终通知用户是否可以开始贷款，整个流程在一两天之内就可以完成。
年内拟放贷10亿，潜在客户达2万
支付宝方面介绍，符合信贷标准的淘宝卖家，以其已成交而没收到货款的交易为担保，以卖家个人名义向建行申请贷款，用于解决个人的短期资金需求。支付宝卖家信贷不需要担保人和物品抵押，每笔金额小到50元，最多也就5000元，但笔数可以很多。
对曾玉这样的小型网店店主来说，能够解决资金周转的问题才最关键。假如每笔贷款1000元，10天内400笔，就相当于40万的贷款额。曾玉一年多时间累计贷款18429笔，累计贷款金额1962031元。资金的迅速周转，促使她的小店年销售额突破了1000万元。
支付宝副总裁邱昌恒说，“不需要有担保人或物品抵押，靠的是卖家的信用作抵押。今后像曾玉这样的卖家，以自己的网络交易信用进行贷款将更加容易。”
卖家信贷规模在迅速扩大，截至2008年用户数7000家，累计放贷2亿多元。2009年计划放贷10亿元，估计会涉及20000个卖家。
1.8亿“风险池”联保中小企业贷款
除面向卖家的小型贷款外，阿里巴巴跟建设银行合作推出面向中小企业的“网络联保贷款”。据了解，这是国内首创的网络银行业务。
2007年5月16日，阿里巴巴与建设银行正式签约共推中小企业贷款。网络联保贷款是一款不需任何抵押的贷款，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，风险共担。当其中一家企业无法归还贷款，其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。
比如，联合体中A、B、C各获得贷款50万，则每个人承担的贷款责任都是150万。如果A到期无法归还贷款50万，则需要B、C企业的企业法人代表共同替A归还其50万贷款及利息。
申请贷款的中小企业必须是阿里巴巴(中国)网络技术有限公司在网络上积累信用的注册会员企业，且通过中国建设银行网络银行申请贷款。从申请贷款到银行放款，一般仅需4至5天即可完成。目前合作的银行提供的网络联保等贷款大部分利息都集中在6%至9%。
最近，该模式获得政府力量的加入。8月3日，上海市人民政府、浙江省人民政府、杭州市人民政府携手建设银行以及全球领先的电子商务服务提供商阿里巴巴(中国)有限公司，在沪杭两地分别签署了《网络银行业务合作协议》。
3个“风险池”每个规模6000万元，共计1.8亿元，由当地政府、建设银行和阿里巴巴分别各出资2000万，用于弥补网络银行业务可能的信贷损失。而根据三方协议确定的风险分担机制，风险补偿金最少可以撬动银行贷款余额30亿以上，最高可达上百亿，若按平均每家贷款180万元计算，则静态可满足1700-5000家小企业资金需求。
阿里巴巴的数据显示，截至今年6月底，网络联保贷款发放贷款26亿元，放贷客户1390家，不良贷款率仅1.08%，低于此前银监会公布的1.77%的商业银行不良贷款率。今年，网络贷款的规模继续扩大，预计今年中小企业通过该模式获得的融资金额超过60亿元。
TIPS
卖家贷款四大特点:
1、跨地域，全国用户都可以使用；
2、贷款以支付宝平台信用记录为基础，无需担保抵押；
3、小额多笔，日贷款笔数可几十上百笔，最低单笔50元，最高5000元；
4、全部网上操作，7×24小时放贷。
信贷流程包括三步:
第一步:向支付宝申请贷款审核——提交个人资料，等待审核(2个工作日)，通过后即可拥有贷款权限。
第二步:办理贷款——开通信贷服务，卖价发货，选择办理贷款，建行实时审核，建行转账到支付宝对公账户，支付宝对公账户转账到卖家支付宝账户。
第三步:还贷两种方式——手动还款:可随时还款，不必等到交易结束；等该笔交易结束自动还款，如余额不足，需要在30天内补充足够的余额。
操作温馨提醒:
卖家可对每笔已发货的交易申请贷款，审核通过后，建行会将交易额的95%作为贷款放贷给卖家。
贷款按日计息，日利率按年利率折算，按目前年利率6.075%折合日利率万分之二。逾期贷款罚息利率按贷款利率加收50%执行，即约万分之三。
如果某卖家贷款1000元，5日后还款，那本金之外他需要支付的利息约为1000×0.0002×5=1元。
见习记者 梁小婵/文
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