过去经常听人说，没有10万不要想养孩子，随着物价水平的提高，相信这个数字已经水涨船高了，估计很多年轻的家庭，对于什么时候添一个孩子，一直在犹豫吧。 实际上，我们认为，孩子不一定要生在金窝银窝，只要年轻的准爸爸准妈妈努力工作，保持合理的收支结余状况，同样可以对孩子的生长发育和教育做好经济安排，让您的孩子健康快乐的成长。
假定您是二人世界，而且您的家庭目前尚无存款，我们认为，假如想要小孩，有必要合理安排一下你们的收支情况，尽量把不必要的开支缩减，达到既合乎现代人愉悦生活理念，又不失理性的消费水平。
现在我们来看看这样的家庭收支结构，家庭月收入5000元左右，年奖金10000元，每月支出情况是——住房贷款1800，生活费约800元，物管和居住费用200，交通费200元，通讯费约200元，娱乐100元，其他支出约300，服装400，此外每年有些保险费支出约2000，过节费3500元，人情客往1000元左右，一年收支节余接近两万。这样的收支水平，要负担一个孩子确实紧张了一点，我们推荐的理财方式是尽量争取存款还部分房贷本金，减少每月的房贷支出，假如你们的收支经过调整之后，达到每月节余2000以上，就可以开始筹划要小孩了。象上述的情况，如果不能减少房贷和非必要开支，那么月收入增加1000左右也行，努力工作吧！
我们用家庭理财软件的预算功能，来试算一下上述家庭在怀孕期间，小孩出生后，和小孩上幼稚园，以及小孩上学后四个时期的开支情况。
一、怀孕期（加上怀孕准备时间，大约一年）
在这个时期内，开支总额不会有太大改变，要加强预备妈妈的营养，而这个时期，准妈妈对于服装的需求会降低，建议把服装400转移100到200元到生活费的营养支出上，包括补充维生素和矿物质。这样您一年的预算表如图
我们可以看到，怀孕期间，您月支出约4000，一年总共可以有接近3万元的结余。恭喜您，这时候您已经有充足的条件来迎接小孩的出生了。
二、出生后婴儿期
从入院待产到小孩出生后，约四五天，这几天的开支可是大得惊人，不过不必担心，占大头的医疗费用，是可以通过生育保险报销的，所以我们不必考虑这块。但是，这几天母婴的营养费可是少不了的，医院的产妇套餐不但营养丰富，而且很香哦，你会发现比今后月子里母亲给你弄的饭菜要香得多，有的医院也给孩子增加了初乳喂养，或者给新妈妈一些营养品以促进母乳分泌，这笔钱，大约1000左右吧。趁这两天，应该给孩子准备今后使用的哺养用具，像澡盆童车什么的，还有婴儿服装，疼孩子的父母，可以花1000左右准备。接下来，就是月子，月子里陡增的开支有：生活费中食物开支，可能是三倍于平时（非母乳喂养增加的奶粉开销超不过这个数目），孩子的纸尿裤，一周就得100，再要请个月嫂，还要多花1000左右，也就是说，照我们前面假定的收入参考数据，这月收支出现赤字，但是别担心，您在怀孕期间所做的储备，足够应付这一切。
月子过后，您家庭比二人世界时增加的开支有——婴儿奶粉：600元，婴儿尿裤：400元，请保姆或增加的生活开支：500元，其它医疗保健费用每月300元左右，玩具费用等100到200元。
可以看出，有了小孩之后，结余确实比以往少多了，年轻的父母要继续努力挣钱哦，所以，要小孩之前，有几万块的预备金，确实是极其必要的。下图是同样的收入水平下，平均月支出情况，由于刚出生的时候有些额外开支，头一年下来您不但不能存钱，还要用掉一些往年的积蓄，以后几年您也只能做到收略大于支，这样的情况一直要持续到小孩读幼稚园。
三、幼稚园时期
现在，由于年轻的父母们都忙于工作，很多父母从孩子三岁前后开始就把孩子送到完全托送的幼稚园生活，如果你的宝宝身体健康，也可以这样，实际上这样的费用比您自己请人带小孩，要省很多，一个月就是单纯多1000元左右的托儿费用，但是母亲往往爱子心切，希望多陪孩子一些时间，找个就近的幼儿园入托，自己接送孩子，这时候的开支大致如下：幼稚园月平均费用500元，小孩补充营养300元左右，服装及玩耍等，100到200元，其实，比婴儿时期省500到600元。月收入6000的家庭，会持家的妈妈，可以让家庭年结余两万元左右，注意，到目前为止，您的生活水平跟生孩子之前相比，并没有降低，如果能把生孩子之前的娱乐等开支缩减一点，花钱更精打细算一点，结余还有望增加。
四、中小学教育时期
小学时期，存在一个择校费的问题，大概两三万左右，其实，完全可以让孩子在就近的公立小学读书，省掉这笔费用。这时候孩子在学校大约需要每月伙食200元，家里增加的伙食300元（含营养费），服装50元，业余爱好的培养学习所需要的学费，平均每月350元。保持在900元左右，比幼稚园时期稍微节省。
中学时期和小学时期孩子的开支额度差不多，只是以前在学校搭伙的费用，现在基本上会交给孩子自己，和零花钱一起管理，需要每月300元。
上面的财务预算分析可以很容易的用软件做出来，孩子的消费都是按照中高水平来制定的，符合中国父母望子成龙的状态，我们可以看出，年收入八万左右的家庭，完全可以为孩子营造一个幸福的环境，让孩子拥有一个幸福的童年。
五、准备大学教育基金
我们从上面的试算分析中已经发现，孩子上幼稚园之后，家庭每年节余额可以恢复到两万左右，这笔钱，除了用作家庭大项开销准备，还有个重要作用是为孩子储备将来教育的基金，整个中小学教育时期长约十二年，光靠储蓄，不考虑工资增长和利息收入和通货膨胀因素，大概能达到二十万左右，大学开销一年几千到几万，我们取其中间，一年大概需要一万左右，给孩子各种生活费用，也是一万左右，刚好消耗您的年收支节余额，这样，孩子大学教育完成，您的家庭存款仍然维持在二十万的水平，然后拿出10万给孩子作为成家立业的基金，剩下的就该考虑您自己的养老问题了。
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