手机银行在国内绝不是一个新鲜的名词，从1999年起，中国银行、中国工商银行、招商银行、建设银行等先后与中国移动、中国联通等运营商合作，推出了基于STK方式的手机银行。此后，又出现了WAP方式、基于信令通道的USSD方式的手机银行。其间历时好几年，但由于技术等种种原因，至今手机银行用户仍不及网上支付用户的百分之一。不过，随着建行、联通等新一代手机银行的出现，手机银行将能够真正风行。
“手机银行”以中国建设银行“e路通”电子银行平台为依托，以中国联通CDMA1X网络为基础，采用先进的BREW技术，具有手机理财、手机支付及手机电子商务等功能，是国内第一次大规模推出的支持在线交易的手机金融服务，具有“全国开通、全国漫游、24小时在线、全功能支持”等特点，称得上真正意义上的“新一代手机银行”、“掌上的网上银行”和“随身携带的银行”。
电子交易生力军
手机银行是银行电子化服务的产物。随着互联网与移动通信技术的发展，传统的银行服务方式已被赋予了新的内涵。从传统的柜台办理到网上银行及手机银行，新技术的应用正在改变着银行决策者的观念与银行业的竞争规则，营业网点的数量及覆盖率已不再是银行决策者追求的目标，更不是体现银行综合竞争能力的关键，如何给客户提供更方便的服务才是银行竞争制胜的法宝。银行通过对互联网络与移动通信等高新技术的使用突破了时间及空间的限制，不仅改变着人们对银行的认识，也促使银行加快业务创新，并提高对客户的服务质量及服务便利性。手机银行是继网上银行之后，因移动通信技术迅猛发展而新出现的一种银行服务渠道，是网络银行服务的延伸。在具有网络银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上，手机银行更加突出了移动通信随时随地的独特性，使它成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。
手机银行有着美好的前景。目前，移动和联通的手机用户已经突破3.5亿，我国银行卡总发卡量超过7亿张，巨大的用户群体使两者在移动支付业务中的结合有着巨大的潜在客户群体。如今电子交易在国内受到广泛应用，据了解，今年上半年建设银行电子银行业务完成交易量31288万笔，交易额达20000亿元，截至今年6月30日，建设银行电子银行客户数达到791万户，比去年底增长143％。
在众多电子交易手段中，目前网上支付占据绝对优势。然而随着网银大盗的出现，以病毒和仿造银行网站等手段窃取银行客户账号、密码和验证码为网上支付安全性带来了危机。银行陷入客户需求激增和网上支付安全性问题未解决的两难境地，寻找可以取代或者与网银支付用户匹配的交易平台支持已经迫在眉睫，手机银行无疑成为首选。据专业人士介绍，与计算机相比，手机内存小、可利用的资源少、功能简单，但这种“与生俱来的缺陷”，竟成为手机天然具备的抗病毒的强大免疫力，而且手机的私人性使得不法分子获取个人账户和密码资料的可能性大大降低，如此一来，网银大盗难以对手机银行用户下手。此外，手机易于携带，可以广泛用于虚拟和现实的购物消费，这是电脑无法比的。由此可见，被称为“掌上的网上银行”的手机银行必将以它更高的安全性能和随时随地接入的优势成为电子交易的一支主力军。
无可比拟的服务优势
据建设银行介绍，中国联通公司与中国建设银行共同推出的手机银行在线交易平台的设计思路是借助建行网上银行系统作为传输通道的，通过网上银行连接各分行核心业务系统。同时，考虑到各电子银行渠道的整合要求，手机银行系统的客户及密码体系、交易功能也尽量与网上银行共享。用户使用BREW手机银行服务，先要通过CDMA1X数据网络将应用软件包下载到手机终端，然后在手机终端运行该软件即可使用各项银行服务，其操作方式类似于网上银行的客户端版本。不同之处在于目前网上银行的身份认证主要靠CA证书，而BREW手机银行则主要靠手机终端及UIM卡。手机银行与银行客户服务中心相比，BREW手机银行界面更为友好，用户操作更为方便，安全机制比客户服务中心完善。
中国联通公司与中国建设银行共同推出的“手机银行”服务，与过去基于短信平台的手机支付或者基于其他技术的同类产品相比有无可比拟的优势：一是服务范围广。这是国有商业银行第一次在全国范围内提供的手机银行服务，在有CDMA1X网络覆盖的地方就可以提供服务，实现了全网漫游、实时服务。二是速度快。该服务采用准3G的CDMA1X移动通信网络作为传输通道，速度最快可达每秒153.6k，同时BREW技术相对于以前手机支付采用的STK、USSD等技术，在速度等方面有了很大提高。三是功能全。通过手机银行服务，实现了查询、转账、汇款、缴费、手机支付、银证转账、外汇买卖等功能，用户可以办理除了现金存取以外的大部分在银行柜台能办理的业务。四是安全级别高，远离黑客与病毒。从手机端到银行端实现了全程SSL加密，采用了RC4、1024位RSA、3DES等加密算法，同时还采用了数字签名机制、手机与卡的绑定机制，以保证客户交易和账户资金的安全。五是申请方便，开通简单。客户可以通过手机、建行互联网网站、建行网上银行和建行柜台网点四种方式开通手机银行服务。客户只要将服务软件下载到手机中并运行，注册个人身份信息和账户信息，即可使用查询、缴费、支付等普通客户服务，无须专程到柜台签约。如果客户想使用更多的银行服务如转账、银证转账、外汇买卖等，则要到银行柜台签约确认。此外，“手机银行”业务还具有人性化的操作界面，操作方便。与网上银行相似，“手机银行”版本升级非常容易，只要根据界面的版本升级提示，确认后即可自动完成升级。
成熟的技术以及无可比拟的服务优势带给手机银行业务源源不断的动力。
金融革命的开端
作为结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，手机银行将改变金融产品的消费形式，意味着人们以后不仅可以在固定场所享受银行服务，更可以在任何时间、任何地点，通过手机来高效、便利地处理各种金融理财业务，能够更方面、更直接地享受银行提供的各种产品。随之而来的是，手机银行将带来整个市场的消费革命。支付环节是整个消费市场的关键环节，也是最复杂的环节，今后人们可以通过手机进行支付，建立一种新的支付和消费形式。手机支付的便利性、安全性、随意性、集成性等优点表明其未来必然在很大程度上替代货币与信用卡。
手机银行业务将给电信运营商、手机制造商以及内容服务商等相关行业带来无限的商机。由于“手机银行”业务涉及面广，其产业链由设备制造商、银行、信用卡组织、移动运营商、移动支付服务提供商、商业机构、手机供应商、开发商、内容提供商、用户等多个环节组成，手机银行的发展必将促进一个新兴产业的发展，带动全社会、全行业围绕电子交易发生变化，对社会信息化作出贡献。
据中国联通透露，目前将主要围绕银行业务推出手机银行，是培育期和起步阶段。未来将以手机银行业务为契机，真正推出基于CDMA1X网络的电子交易系统及相应规范，从而建立价值链和商业模式，让更多的设备制造商参与其中，接入更多的银行，引入更多的商户，从而实现真正意义上的移动支付，推动电子交易的发展。
就如信用卡和网上银行不是一夜之间被人认知和接受一样，手机银行也需要通过一些热点业务来培育一个消费群体，从而引发更大的消费市场产生。未来的重点将通过手机支付系统建立紧密的产业价值链和合理的商业模式，吸引各种各样的商家加入，带动全社会实现真正意义的电子交易化。
随着消费观念的转变、商户接入等问题的逐步解决，相信手机银行将成为未来全新的消费和支付形式。
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