了解网银使用风险是保证用户资金安全的基本前提。
银行安全工具大比拼
银行安全工具大比拼
■ PK
目前，各银行为了充分保障网银用户的安全，纷纷开发出各种网银安全工具。国内市场上主要有三大类产品：文件数字证书(软文数字证书)、USB KEY(U盾、Ukey、网盾)和银行动态口令卡(动态口令卡、电子口令卡等)。
文件数字证书 价格低廉
推荐指数：★★★
数字证书是目前电子银行最常见、最基本的安全保障手段。它实际是一串很长的数学编码，包含有客户的基本信息及认证中心的签名，通常被保存在电脑硬盘或IC卡中。
用户登录时，银行系统会通过数字证书自动验证使用人身份，确保用户的真实性和唯一性。
优点：价格低廉，一般在2元到10元之间，部分银行免费，基本能保障用户的安全。
缺点：证书一旦被安装，用户只能在被安装有证书的电脑上使用网上银行。当用户更换计算机时，用户必须回到原来的机器将证书导出，重新安装到新机器上。如果是电脑重装，也必须把证书备份，再重装。因此，这种数字证书最大的风险在于，一旦电脑被盗或挪用他人，证书就有可能被备份，不法分子获取密码后就能轻松转走网银账号上所有的资金。
USB KEY 安全性高
推荐指数：★★★★★
USB KEY外形酷似U盘，且从外部无法读出内部保存的关键数据，安全性较高。银行将数字证书保存到U盘里，用户登录时必须插入U盘。U盘内的文件不会被保存在电脑上，因此用户不必担心数字证书被黑客控制。从技术上来讲，USB KEY是目前最为安全的网银认证工具。
优点：携带方便，不可复制。
缺点：价格昂贵，容易丢失。
银行口令卡 操作简单
推荐指数：★★★★
“刮刮卡”、数字口令密码器、口令卡等均是一连串定期变化着的银行密码。只有拥有口令卡的用户才能拥有最新更换后的密码。
优点：动态口令卡价格低廉、易于携带、操作简单，不需要在电脑上安装任何软件，使用起来非常方便。
缺点：口令卡容易丢失，网银使用次数越多，口令卡更换就越频繁。如建行的“刮刮卡”每张最多能使用30次，用户需定时更换。
大众版、专业版责任认定有差异
■ 小知识
如果万一不小心网银被盗了该怎么办呢？银行和用户谁来负责？记者调查发现，由于安全保障机制不同，当网银大众版用户被盗后，银行多数情况下不会负责；若网银专业版用户被盗，银行会根据实际情况承担相应责任。
使用网银专业版，用户需与银行签订相关服务协议，银行为用户提供数字证书或“USB KEY”硬件证书、动态口令卡等使用工具并收取相关工本费。而大众版用户仅凭身份证号、银行卡账号及密码便可自行开通，因此，只要银行系统安全，账户被盗被视为用户过失，银行将不承担责任。
工行、农行、招行等客服中心均表示，若大众版(普通版)个人网上银行业务因用户账号及密码被盗而导致存款被盗的，银行不负赔偿责任，银行只对业务的使用风险做出提示。同时，银行不承担所有的专业版用户被盗责任，如果用户丢失数字证书或USB KEY导致破获密码后盗取账户资金的情况，银行不承担相应责任。
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