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观众：首先感谢王小姐主持人。还有一个感谢中国银行，中国银行对我们企业和个人作用比较大，今天问的问题是个人诚信这一块，能不能信用贷款，或者搞一个额度，现在工商银行有一个白金卡，但是信用太少，能不能个人新方面的合作加大一点。谢谢主持人，谢谢各位银行的朋友。
王利芬：谢谢你，你个人的信用能不能交到企业信用里面，下一位。
观众：主持人，三位嘉宾你们好。我是来自金华永康一个小企业，请问三位嘉宾，目前在整个全国范围之内所有的企业，也就是我们的银行系统给我们所有的企业只有八个字或者说只有几个字，可以说，银行在贷款这部分基本上就是说锦上添花从来不会雪中送炭。这是第一个问题。
第二个问题也就是说，中小企业也好，他已经在起步，另外一点一些创业的年轻人，他们有激情，没有钱创业，没有钱投资，我们一直支持年轻人创业，这仅仅是停留在口号上，这种表面上的文章我认为要改一改，往深的方向走下去，谢谢。
王利芬：感谢主持人，主持人你好，谢谢阿里巴巴给我这次机会，也感谢中国银行，第一个问题，我是银行出身创业，银行能不能汇入再快一点，我想能解决解决中小企业资金难的问题起到很大的作用，就是全世界的钱能不能进一步机制体制出来，再加快一点，马上提到钱，这个心愿肯定是中小企业大家的心愿。
王利芬：提高效率。谢谢你。
观众：来是来自海宁一家企业，现在在企业的发展过程碰到一个，现在的银行他看中了土地房产，对企业的设备不太看重，一个拿前期的设备去抵押，银行只给我30%的额度，我想这个游戏规则到底是谁定的？作为我们企业来讲，你只要投资设备你才有产出，你买了一块土地没有用，我想能不能银行在制定游戏规则的时候，是不是把设备抵押贷款的额度能否加大。
观众：主持人你好，我是进出口公司，每年到春节的时候，每个工厂他们资金非常紧张，都要发工资给工人，我们这个时候货一出去，马上把贷款给下面的工厂，这个时候货出去，资金没有进来，碰到资金困难的问题，但是并不是在每个银行里面都能开户，有些银行里面联系给我们流动资金，就是贷款资金的额度，有一次碰到，在向银行他们同意给我们资金的额度情况下，必须在银行里面开户，这个户口一开一年零六天再批下来，等他批下来以后，我已经不要钱了，我觉得这个问题是不是每个银行之间他们可以互相协调，我们给这个额度的时候不需要在这个银行里面开户。
王利芬：你提到工作效率问题。还有哪位？
观众：我是来自广东，我的企业是网上创业园。我们网上创业园主要是提供网上产业链和网商创业服务的，另外我们这里有一套很好很固定的创业模式，我想快速复制到全国，接下来缺乏资金，我想向三位嘉宾提问的是，我们在这种无抵押情况下，如何快速的拿到融资和贷款，希望给我们一点建议和方法。谢谢。
观众：我是淘宝的员工，我说的是更小一点的，还没有成为企业的淘宝卖家，他们能不能有种方式，可以用联合个人信用带进行贷款，因为他们在发展阶段特别需要这些资金的注入，才能成长，成为现在在座的这些中小企业，才能壮大，谢谢。
王利芬：贷款信用联合的方式，最后一位。因为时间有限，我知道大家都是来自各个地方。谢谢。
观众：你好，我是来自山东，我想请问一下，中小企业在银行介入的时候，他对于企业进行考察，但是在贷款的时候程序相当的复杂，能不能简化这些情绪，因为在考察的时候，本人已经介入，但是真正的介入，有评估、抵押，评级，受限然后才能进行贷款，能不能简化这些程序。
王利芬：各位三位银行的朋友，我相信大家刚才通过我们调度的这一番来自各地的中小企业他们的心声，关于贷款难的心声或者说对于银行的建议，我想大家已经明白了中小企业融资难的问题是非常地多样化，而且非常的个体化，需要我们很多的创新机制来面对，我把这个难通过个体的表达，应该说把它比较生动化和形象化了，大家应该听的比较很清楚，而不是抽象的难，这就是调动大家为什么谈一下心声，首先有请工商银行的陈先生，一个是回答问题，还有一个就是你的感想。
陈思力：各位领导，各位朋友我是来自工商银行的小企业部的，各位刚才提到的问题在我们日常过程中有碰到，有资金方面，有抵押，有各位碰到程序上的问题，效率的问题，这些我们都是身同感受，确实作为营销的管理部门，在这方面我们想到很多办法，这里大家提到的问题，我认为，当前小企业融资难，最大的难在信息部对称上，刚才大家讲了很多，为什么银行不能放信用贷款，为什么不能速度快一点？为什么利率不能低一点？说到底，银行不会做信息部对称的事情我不知道你的信用，不知道你的信息的话，银行各个成本都会加快，从这个角度出发，朋友提到能不能更简单，的方法用更低的利率，用更多的，包括阿里巴巴再退的联保的方式也可以。在三四年时间里面，我们创造了大量的新产品，围绕大家刚才提到的几点，简要跟大家汇报一下，一个成立机制，在全省成立几百家机构，解决了企业难的问题，从上到下一体，在机制上面进行创新，我们对小企业有一整套评定受限和贷款审批的流程，特别最近对小的企业创造很多的产品，比如说跟阿里巴巴之间，在台州，在绍兴都进行大规模的尝试，在服务上面进行了大量的改善，刚才有朋友提到，在过去的一段时间里，审批效率始终是挥之不去的梦魇，这个我感受很深，目前对100个专业机构提出的口号所有的贷款审批机构，在机构内部要审批完毕，最少的人是两个人把两个贷款把它完成审批，
另外一个在产品方面，推出一个诚信用产品，只不过这个诚信用有五个地区试点：金华、绍兴、杭州、宁波五个地方。刚才有位海宁的朋友也提了这个问题，我们在海宁信用贷款放了100万，发生损失，我们感觉这很正常，大家对信用贷款有一个接受过程。在座的各位我觉得期望非常高，但是作为银行我们也有一个信用过程，信用贷款一断，如果出现损失就颗不粒无收。这个也就是为什么银行要看中抵押。那么从信用情况看，我们感觉如果通过各种手段能够彻底的解决信息对称的问题，一切都迎刃而解了。所以我想阿里巴巴过去几年为我们做一件很好的事情，就是建立了一个信息平台，这个平息平台能够提供银行跟企业、跟交易各方有一个互动信息，我记得马董曾经讲过，我们建成多的这种结构信息，让社会各界都去使用，银行也是其中的使用方。目前在这种信用信息绝对不对称的情况下，我们在积极推进信用贷款的同时，我们也做一些更多的尝试。比如说9月9号第一笔跟阿里巴巴携手的联保贷款开始发放，意味着我们未来在年末我们可能在投入5-6个亿的联保贷款。除了这一点之外，工商银行还联合了其他的机构和部门在做一些解决担保难这方面问题的探索，比如说绍兴诸暨，我们选择一个集镇，能不能用个人的信用给另外一家企业做担保，现在已经放了一亿多的贷款，其实也是没有抵押的。
再一个我们现在在做希望通过国际国际贸易融资的方式，来解决小企业担保难的问题，刚才大家提到很多问题都集中在信用证，集中在应收帐款，集中在用我们的资金流问题，利用资金流来解决担保难的问题。我觉得大家提的非常好，银行也在往这方面努力，我相信阿里巴巴的领导跟工作人员也在往这方面努力，只要我们各方努力，能够把我们的现金流，把我们的信用证，把我们的应收帐款，甚至把我们的存货，作为我们新的抵押或者担保手段，那我们所有的一切的一切都会迎刃而解。我记得刚才还有位朋友提到，到底是用风投资金进入好，还是用银行融资好。我的答案是两者各有优势。风意味着你要出让一点股份，银行资金意味着你可能要承受更多的信息披露，公共信息披露。另外在你的发展过程里面，你的资本金是不是充足了，如果你的资本金充足，你的发展非常明确，又没有新的投资项目，那我觉得你仅仅用银行的贷款就够了。那么如果说你的资本金还不足，你到银行贷款恐怕也点问题，那我建议浙江过去的这两年内社会风投发展很快，它们在全国也寻求一些投资机会，引进这些具有战略管理能力的风投机构，对你们进行资本金的投资，那可能使你更容易获得银行资金，从风投的股本从银行的贷款债权混合在一起支持下面，可能可能发展得更快。
王利芬：谢谢陈先生，陈先生说到一个很好的观点，就是说其实我们很多问题是信息不对称的问题。下一位是坐在中间的招商银行，俞先生您请。
俞维文：谢谢各位。我是招商银行杭州分行的中小企业的金融部的。刚才的提问都非常的踊跃，我们都来不急记。今天来了很多应该说都是中小企业，我觉得无论是招商银行也好，包括今天发展世界级的顶尖级的IT级的，阿里巴巴也好，其实都是从很小的企业开始做起，昨天我参加会议，阿里巴巴十周年，当时是18个人，我们招商银行其实是22年，当时招商银行其实也只有108个人，到现在我们3万员工，当时资本金只有1个亿，现在整个资产是1万9千亿。应该说从招商银行自身的发展历程讲，我们跟中小企业的成长历程应该也是非常相似的，比如说我们跟阿里巴巴是最早的合作，（阿里巴巴最早是跟招商银行合作的）那么至于说到中小融资的问题，我首先非常同意刚才陈总的观点。其实最关键的问题，大家说银行一定要抵押，没有抵押没有担保就不贷或者怎么样。其实就是一个信息不对称的问题，或者说银行可能由于信息不对称，导致对企业的信息不足，所以你最好拿一点抵押品给我，或者找一个比如说担保公司给我，这都是一个表现。具体说到刚才的几个问题，其中比如说担当方式的问题，其实招商银行在小企业的融资担保方面，我们一直做创新和探索。前两年推出一个叫“中小企业融资担保一路通”，其中很多产品都可以解决下面小企业提到的问题，比如说我记得第一位小企业主他提出来他的应收款、包括发票、银行的贷款，其实我们当时就有一个产品叫“发票一路通”，就是针对有些企业它是先开票后付款怎么样，然后他把发票给我们，我们做一些必要的流程控制，就可以按照发票的金额，一般是80%打8折，我们就会把贷款给他。这个产品我们已经做了很多企业，像我们给高新区的一个也是做IT，他基本上没有什么固定资产，但是他是给电信公司做配套的，我们就通过这样的方式，他每个月都有几百万的应收款，我们给他这么各一个收益额度，他把发票给我就可以做融资。
还有一个问题，比如说前面有一位先生提到的，我记得是海宁那位朋友，提到一个设备的抵押问题，银行的折扣率打的非常低，我想给他解释一下，为什么银行比较喜欢从一个厂房对设备折扣这么高。其实主要问题就是说关键大部分设备有些专业性比较强，可能在你这里是有用的，到别的地方不一定有用，因为设备本身的折旧，有寿命期，所以银行普通来说，对设备的抵押控制会严一点。现在我们怎么解决问题呢。去年我们招商银行在上海成立了一个自己的租赁公司，注册资金有30个亿，我们现在就是跟我们自己的租赁公司做一些合作，把我们觉得比较好的一些企业，但是它最大的产能设备，我们就把这些客户推荐给我们的租赁公司，如果我们租赁公司做抵押、贷款的话，它可以打到8折，我们一般的房产大家知道都是7折，可能还要高一些，我想这个可能可以解决这个问题。
前面还有一位朋友提到，股权还是债权的问题，我们招商银行07年的时候推出了一个“中小企业创业上市一路通”。什么意思，就是针对一些企业不同的发展阶段，跟风投、券商一起合作，比如说一开始虽然觉得这个企业很好，但是贷款可能不符合一些要求，可能跟合作公司，创投公司进行合作，帮助他们，进行股权性的资金，如果发生问题，到了一定规模，我们银行进入，把他扩大，通过券商的合作帮他上市。刚才提到，10万以上做，10万以下不做，关于10万元我们没有这个解释，谈率的讲，如果我是客户经理，如果一个企业向我贷款5万块，不能覆盖这个收益，这么小的金额，你完全不必通过公司的渠道向我们申请贷款，通过其他的方式进行贷款，通过近影贷款，大家说招商银行做零售做的非常好，你没有必要以公司的名义做这个事情。
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