APEC峰会主题对话:小企业的资金之痛

2009年9月12日，以“小企业、大梦想”为主题的2009APEC中小企业峰会在杭州召开。来自亚太地区21个成员国的APEC企业家代表、海内外商人精英，从世界各地齐聚杭州，就中小企业发展问题进行深入探讨，总结全球中小企业的“过冬”经验。峰会上，由中央电视台主持人、制片人王利芬主持，国工商银行浙江省分行中小企业部副总陈思力、中国银行浙江省分行中小企业部总经理张力新、招商银行杭州市分行中小企业部副总俞维文为与会者奉上了一场以“中小企业资金之痛”为主题的对话，以下为现场对话全文：

王利芬：谢谢主持人。各位朋友，大家早上好，非常荣幸的来参加今天的阿里巴巴十周年，也是APEC这个峰会，我刚从大连的一个经济领军者这样一个峰会过来，当时我参加这个会议一天，甚至好几个小时。我就在想中国开的大连比较遥远的南方，马云在那里已经在做一个领军者的事情。所以昨天来的非常晚，但是非常的兴奋，而且觉得非常地有价值。今天我们谈的话题是“中小企业资金之痛”。我想借用李阳先生的一句话来开场，对这个话题，李阳先生说，他连续六年参加深圳的中小企业资金难这样的讨论，六年来资金之痛没有变化，惟有最大的变化是中小企业的资金之痛是越来越痛，这是最大的变化。所以，我想今天讨论的话题是非常尖锐，甚至不仅仅是在资金之痛上面的话题，今天非常欣慰的我们请到了几位嘉宾：

一位是中国工商银行浙江省分行中小企业部副总  陈思力先生，有请。

还有一位是中国银行浙江省分行中小企业部总经理  张力新。

招商银行杭州市分行中小企业部副总  俞维文，有请。

三位请坐。因为我们台上今天请的嘉宾，都来自于三家比较大的银行，他们中小企业投资部，我们在解决中小企业融资之痛的话题上，显然今天的话题是在中小企业和银行的关系。事实上中小企业融资的资金之痛不仅仅是和银行的关系，是一个全方位的融资手段。我想大家有过企业经验的人都能清楚这一点。而且我想开场会由他们三位开始，因为今天是一个绝好的机会，我们在这里请到1500名左右的中小企业。我想首先听听各位的心声，来看看我们的融资难度难到什么程度，痛到什么痛处。现在有请中小企业的朋友对台上的这三位提问，或者说你们对中小企业融资难有什么样的问题？希望大家积极的开场。谢谢。

观众：谢谢大家，我简单说一下，其实中小企业发展到一定程度，也不是融资的问题，其实国家体系可能还可以重新设计一个方案，打个比方，像我们企业应收款相对来说比较高，国家政策可不可以设计一个增值税发票开出去以后，可不可以设计一整套方案。

王利芬：设置一套关于增值税的方案。这样怎么样？

观众：打个比方，这样可以管理，三个月左右那个钱必须打到帐上，这个是信誉，其实中小企业发展三到五年以后，资金是有了，资金在哪里，都在市场。

王利芬：通过增值税发票的方式有一个信誉的手段，方便管理。

观众：我来自舟山的企业，我们以前做出口，现在做内销，有一个问题，做出口银行OV后TT60天，我们买了保险之后，马上放帐户，但中国银行仿效没有这个服务，如果做大，有一个很大的问题，我很想中国银行跟对外的出口企业有同样服务的方式。

王利芬：下一位，这是非常难得的机会，中间坐着很多来自社会各界有名之士，你们的心声给他们听到之后，会形成一种力量，去改变这种状况。

观众：主持人你好，我是来自衢州的，阿里巴巴推出这个网络引导我们觉得这个蛮好，我们在6月份的时候，找了几家比较了解的企业，向银行提出联保，结果在7月份没有通过，后来又找了几家一些联保，这些里面银行跟阿里巴巴的平台沟通方面还不是太够，因为中小企业贷款问题，中小企业贷款难的问题，我觉得联保是一个很好的形式，怎么把他弄下去，像我们企业来说，企业在发展，要转型，要升级，具体在新产品开发商投入了很多，项目也出来了，产品也有了，就是很好的项目，银行是不是改变一下这个方式，以我们项目，银行是不是考察一下我们这个项目是不是比较好，是不是通过这个项目我在其他途径贷这个款，解决企业的发展问题。

王利芬：你也希望银行提供新的方式，还有哪一位？

观众：主持人你好，我是来自广东佛山一家卫浴公司，我们公司已经发展了三年，也成就了小小的规模，目前在国内大概300家经销商，但是现在想迅速做强做大，现在由于资金的问题，公司的规模现金流都比较欠缺的情况下，想问一下主持人和嘉宾，我们是要寻求风险投资还是要去银行贷款，或者是其他的融资方案？

王利芬：这是关于融资方案的咨询，你有没有试过银行，因为今天台上三位都是来自银行界的朋友。

观众：还没有，还在做方案。

王利芬：如果让你去贷款，你怕有这样感觉？

观众：这个款是利息利率的问题。

王利芬：这个不好解决。下一位，我想问一个问题我们在创业的时候，我也曾经去招商银行问过想贷款，工作人员告诉我说，低于10万他们不做，高于10万我们没有抵押，所以我们申请不到贷款。

主持人：这个案例非常好。下一位。

王利芬：嘉宾主持人你好，我是来自安徽合肥特立健（音译）卫生材料有限公司，我从阿里巴巴从几百万合作，到今天做了几千万，这些合作既喜又忧，喜的是我的定单像雪片一样飞过来，忧的是我的资金链出现了一些巨大的问题，以前没有考虑这些问题今天面临着也是要和银行打交道的问题，我想请问，一个日本客户给我100万美金的信用证，当时在安徽找了好几家银行，他们说这个可以贴现，可以贷款，但是必须担保公司贷款，我通过找担保公司一算这个时间很长，因为我在今年12月份之前必须要完成100万美金的定单，我想请问各位银行的专家，我这种情况最好的解决方式他是什么呢？

王利芬：非常好，谢谢，向银行提出一个特别的要求，请银行的几个朋友拿笔记一下问题，要不然你们一会儿忘了。

后面还有吗？各位其实刚才的问题非常的好，其实资金难以各种方式来呈现，因为每个人遇到各种困难不一样。

观众：主持人你好，我是潮州一家小的陶瓷企业，就是现在在发展发生了资金链的问题，通过了解外资有这样的融资方案，凭公司的销售和纳税的记录可以去贷款，我们国内的银行有没有这样一种做法。

王利芬：这也提了非常好的建议，用销售的方式，就是销售这样的记录能变成信用，我相信这样的问题你们没有考虑过，可以记下来跟你们更大的领导讨论一下，以创新性的回答解决。

观众：什么时候银行系统真正推行信用贷款，客户的信用在银行贷款过程当中占多大的比重，现在搞的都是抵押贷款，同时还要你有绝对的信用及这样信用什么时候才能真正推开？

王利芬：你说信用贷款是什么？

观众：就是不需要抵押的贷款，就是凭跟银行这么好的信誉，我这个信誉能不能贷到款。

王利芬：你这样的信誉跟银行过去的合作方式能不能纳入信用的体系。

观众：对。

王利芬：旁边还有吗？

观众：我我是来自福建一家贸易公司，我们通过阿里巴巴去年到今年的业务量一直上升，但是我们存在的问题是客人发过来的信用证是可转让的，实际上我们不能用这份证和工厂之间进行二次转让，所以想问一下银行为什么我们跟工厂之间，就是属于国内之间的信用证为什么不能转卖，如果都可以转卖的话，我们资金这方面就不存在问题了。

王利芬：好的，谢谢，信用证的二次转让，还有多次转让的问题（就是在传递过程里面）。下一位。就在旁边有问题了，因为大家好多是从外地专程赶来。

观众：你好，我是金华的一家小企业，我做了小企业大概有20年，我想贷款问题。我打交道都是国有商业银行，小企业用资金有时候是十天八天，但是贷款的话，一定要半年或者是十个月，这样的利息承担比较厉害，能不能说谁借谁还能不能推出来，第二个利率问题，对我们小企业上浮20%，30%，甚至是40%，我认为是所有的问题由于垄断的原因，能不能在浙江小企业这么多的地方，能不能把金融放开，就是说小型的银行，小型的接待公司有的话，国有银行可能就不会这么牛逼了。谢谢。

王利芬：谢谢大家，我们接下来下一位。

观众：主持人嘉宾你们好，我有两个问题，第一个自己企业本身碰到的问题，再贷款的时候，需要我们做抵押，但是像我们这种企业，没有多少固定资产和可以抵押的东西，但是有一些知识产权，比如说授权的专利，这样的东西可不可以做抵押。

王利芬：非常好，抵押方式的多样化。

观众：你好，我是毕业两年的学生，创办了几个公司，可是现在很需要钱，因为我们出来的没有钱，第一没有会计部门做帐。第二没有资产，没有抵押。第三，没有一些熟人关系。在这种情况下，我们这种企业怎么拿到贷款。

王利芬：没有做帐的企业很难拿到贷款，这个我可以回答，下一位。

观众：首先感谢王小姐主持人。还有一个感谢中国银行，中国银行对我们企业和个人作用比较大，今天问的问题是个人诚信这一块，能不能信用贷款，或者搞一个额度，现在工商银行有一个白金卡，但是信用太少，能不能个人新方面的合作加大一点。谢谢主持人，谢谢各位银行的朋友。

王利芬：谢谢你，你个人的信用能不能交到企业信用里面，下一位。

观众：主持人，三位嘉宾你们好。我是来自金华永康一个小企业，请问三位嘉宾，目前在整个全国范围之内所有的企业，也就是我们的银行系统给我们所有的企业只有八个字或者说只有几个字，可以说，银行在贷款这部分基本上就是说锦上添花从来不会雪中送炭。这是第一个问题。

第二个问题也就是说，中小企业也好，他已经在起步，另外一点一些创业的年轻人，他们有激情，没有钱创业，没有钱投资，我们一直支持年轻人创业，这仅仅是停留在口号上，这种表面上的文章我认为要改一改，往深的方向走下去，谢谢。

王利芬：感谢主持人，主持人你好，谢谢阿里巴巴给我这次机会，也感谢中国银行，第一个问题，我是银行出身创业，银行能不能汇入再快一点，我想能解决解决中小企业资金难的问题起到很大的作用，就是全世界的钱能不能进一步机制体制出来，再加快一点，马上提到钱，这个心愿肯定是中小企业大家的心愿。

王利芬：提高效率。谢谢你。

观众：来是来自海宁一家企业，现在在企业的发展过程碰到一个，现在的银行他看中了土地房产，对企业的设备不太看重，一个拿前期的设备去抵押，银行只给我30%的额度，我想这个游戏规则到底是谁定的？作为我们企业来讲，你只要投资设备你才有产出，你买了一块土地没有用，我想能不能银行在制定游戏规则的时候，是不是把设备抵押贷款的额度能否加大。

观众：主持人你好，我是进出口公司，每年到春节的时候，每个工厂他们资金非常紧张，都要发工资给工人，我们这个时候货一出去，马上把贷款给下面的工厂，这个时候货出去，资金没有进来，碰到资金困难的问题，但是并不是在每个银行里面都能开户，有些银行里面联系给我们流动资金，就是贷款资金的额度，有一次碰到，在向银行他们同意给我们资金的额度情况下，必须在银行里面开户，这个户口一开一年零六天再批下来，等他批下来以后，我已经不要钱了，我觉得这个问题是不是每个银行之间他们可以互相协调，我们给这个额度的时候不需要在这个银行里面开户。

王利芬：你提到工作效率问题。还有哪位？

观众：我是来自广东，我的企业是网上创业园。我们网上创业园主要是提供网上产业链和网商创业服务的，另外我们这里有一套很好很固定的创业模式，我想快速复制到全国，接下来缺乏资金，我想向三位嘉宾提问的是，我们在这种无抵押情况下，如何快速的拿到融资和贷款，希望给我们一点建议和方法。谢谢。

观众：我是淘宝的员工，我说的是更小一点的，还没有成为企业的淘宝卖家，他们能不能有种方式，可以用联合个人信用带进行贷款，因为他们在发展阶段特别需要这些资金的注入，才能成长，成为现在在座的这些中小企业，才能壮大，谢谢。

王利芬：贷款信用联合的方式，最后一位。因为时间有限，我知道大家都是来自各个地方。谢谢。

观众：你好，我是来自山东，我想请问一下，中小企业在银行介入的时候，他对于企业进行考察，但是在贷款的时候程序相当的复杂，能不能简化这些情绪，因为在考察的时候，本人已经介入，但是真正的介入，有评估、抵押，评级，受限然后才能进行贷款，能不能简化这些程序。

王利芬：各位三位银行的朋友，我相信大家刚才通过我们调度的这一番来自各地的中小企业他们的心声，关于贷款难的心声或者说对于银行的建议，我想大家已经明白了中小企业融资难的问题是非常地多样化，而且非常的个体化，需要我们很多的创新机制来面对，我把这个难通过个体的表达，应该说把它比较生动化和形象化了，大家应该听的比较很清楚，而不是抽象的难，这就是调动大家为什么谈一下心声，首先有请工商银行的陈先生，一个是回答问题，还有一个就是你的感想。

陈思力：各位领导，各位朋友我是来自工商银行的小企业部的，各位刚才提到的问题在我们日常过程中有碰到，有资金方面，有抵押，有各位碰到程序上的问题，效率的问题，这些我们都是身同感受，确实作为营销的管理部门，在这方面我们想到很多办法，这里大家提到的问题，我认为，当前小企业融资难，最大的难在信息部对称上，刚才大家讲了很多，为什么银行不能放信用贷款，为什么不能速度快一点？为什么利率不能低一点？说到底，银行不会做信息部对称的事情我不知道你的信用，不知道你的信息的话，银行各个成本都会加快，从这个角度出发，朋友提到能不能更简单，的方法用更低的利率，用更多的，包括阿里巴巴再退的联保的方式也可以。在三四年时间里面，我们创造了大量的新产品，围绕大家刚才提到的几点，简要跟大家汇报一下，一个成立机制，在全省成立几百家机构，解决了企业难的问题，从上到下一体，在机制上面进行创新，我们对小企业有一整套评定受限和贷款审批的流程，特别最近对小的企业创造很多的产品，比如说跟阿里巴巴之间，在台州，在绍兴都进行大规模的尝试，在服务上面进行了大量的改善，刚才有朋友提到，在过去的一段时间里，审批效率始终是挥之不去的梦魇，这个我感受很深，目前对100个专业机构提出的口号所有的贷款审批机构，在机构内部要审批完毕，最少的人是两个人把两个贷款把它完成审批，

另外一个在产品方面，推出一个诚信用产品，只不过这个诚信用有五个地区试点：金华、绍兴、杭州、宁波五个地方。刚才有位海宁的朋友也提了这个问题，我们在海宁信用贷款放了100万，发生损失，我们感觉这很正常，大家对信用贷款有一个接受过程。在座的各位我觉得期望非常高，但是作为银行我们也有一个信用过程，信用贷款一断，如果出现损失就颗不粒无收。这个也就是为什么银行要看中抵押。那么从信用情况看，我们感觉如果通过各种手段能够彻底的解决信息对称的问题，一切都迎刃而解了。所以我想阿里巴巴过去几年为我们做一件很好的事情，就是建立了一个信息平台，这个平息平台能够提供银行跟企业、跟交易各方有一个互动信息，我记得马董曾经讲过，我们建成多的这种结构信息，让社会各界都去使用，银行也是其中的使用方。目前在这种信用信息绝对不对称的情况下，我们在积极推进信用贷款的同时，我们也做一些更多的尝试。比如说9月9号第一笔跟阿里巴巴携手的联保贷款开始发放，意味着我们未来在年末我们可能在投入5-6个亿的联保贷款。除了这一点之外，工商银行还联合了其他的机构和部门在做一些解决担保难这方面问题的探索，比如说绍兴诸暨，我们选择一个集镇，能不能用个人的信用给另外一家企业做担保，现在已经放了一亿多的贷款，其实也是没有抵押的。

再一个我们现在在做希望通过国际国际贸易融资的方式，来解决小企业担保难的问题，刚才大家提到很多问题都集中在信用证，集中在应收帐款，集中在用我们的资金流问题，利用资金流来解决担保难的问题。我觉得大家提的非常好，银行也在往这方面努力，我相信阿里巴巴的领导跟工作人员也在往这方面努力，只要我们各方努力，能够把我们的现金流，把我们的信用证，把我们的应收帐款，甚至把我们的存货，作为我们新的抵押或者担保手段，那我们所有的一切的一切都会迎刃而解。我记得刚才还有位朋友提到，到底是用风投资金进入好，还是用银行融资好。我的答案是两者各有优势。风意味着你要出让一点股份，银行资金意味着你可能要承受更多的信息披露，公共信息披露。另外在你的发展过程里面，你的资本金是不是充足了，如果你的资本金充足，你的发展非常明确，又没有新的投资项目，那我觉得你仅仅用银行的贷款就够了。那么如果说你的资本金还不足，你到银行贷款恐怕也点问题，那我建议浙江过去的这两年内社会风投发展很快，它们在全国也寻求一些投资机会，引进这些具有战略管理能力的风投机构，对你们进行资本金的投资，那可能使你更容易获得银行资金，从风投的股本从银行的贷款债权混合在一起支持下面，可能可能发展得更快。

王利芬：谢谢陈先生，陈先生说到一个很好的观点，就是说其实我们很多问题是信息不对称的问题。下一位是坐在中间的招商银行，俞先生您请。

俞维文：谢谢各位。我是招商银行杭州分行的中小企业的金融部的。刚才的提问都非常的踊跃，我们都来不急记。今天来了很多应该说都是中小企业，我觉得无论是招商银行也好，包括今天发展世界级的顶尖级的IT级的，阿里巴巴也好，其实都是从很小的企业开始做起，昨天我参加会议，阿里巴巴十周年，当时是18个人，我们招商银行其实是22年，当时招商银行其实也只有108个人，到现在我们3万员工，当时资本金只有1个亿，现在整个资产是1万9千亿。应该说从招商银行自身的发展历程讲，我们跟中小企业的成长历程应该也是非常相似的，比如说我们跟阿里巴巴是最早的合作，（阿里巴巴最早是跟招商银行合作的）那么至于说到中小融资的问题，我首先非常同意刚才陈总的观点。其实最关键的问题，大家说银行一定要抵押，没有抵押没有担保就不贷或者怎么样。其实就是一个信息不对称的问题，或者说银行可能由于信息不对称，导致对企业的信息不足，所以你最好拿一点抵押品给我，或者找一个比如说担保公司给我，这都是一个表现。具体说到刚才的几个问题，其中比如说担当方式的问题，其实招商银行在小企业的融资担保方面，我们一直做创新和探索。前两年推出一个叫“中小企业融资担保一路通”，其中很多产品都可以解决下面小企业提到的问题，比如说我记得第一位小企业主他提出来他的应收款、包括发票、银行的贷款，其实我们当时就有一个产品叫“发票一路通”，就是针对有些企业它是先开票后付款怎么样，然后他把发票给我们，我们做一些必要的流程控制，就可以按照发票的金额，一般是80%打8折，我们就会把贷款给他。这个产品我们已经做了很多企业，像我们给高新区的一个也是做IT，他基本上没有什么固定资产，但是他是给电信公司做配套的，我们就通过这样的方式，他每个月都有几百万的应收款，我们给他这么各一个收益额度，他把发票给我就可以做融资。

还有一个问题，比如说前面有一位先生提到的，我记得是海宁那位朋友，提到一个设备的抵押问题，银行的折扣率打的非常低，我想给他解释一下，为什么银行比较喜欢从一个厂房对设备折扣这么高。其实主要问题就是说关键大部分设备有些专业性比较强，可能在你这里是有用的，到别的地方不一定有用，因为设备本身的折旧，有寿命期，所以银行普通来说，对设备的抵押控制会严一点。现在我们怎么解决问题呢。去年我们招商银行在上海成立了一个自己的租赁公司，注册资金有30个亿，我们现在就是跟我们自己的租赁公司做一些合作，把我们觉得比较好的一些企业，但是它最大的产能设备，我们就把这些客户推荐给我们的租赁公司，如果我们租赁公司做抵押、贷款的话，它可以打到8折，我们一般的房产大家知道都是7折，可能还要高一些，我想这个可能可以解决这个问题。

前面还有一位朋友提到，股权还是债权的问题，我们招商银行07年的时候推出了一个“中小企业创业上市一路通”。什么意思，就是针对一些企业不同的发展阶段，跟风投、券商一起合作，比如说一开始虽然觉得这个企业很好，但是贷款可能不符合一些要求，可能跟合作公司，创投公司进行合作，帮助他们，进行股权性的资金，如果发生问题，到了一定规模，我们银行进入，把他扩大，通过券商的合作帮他上市。刚才提到，10万以上做，10万以下不做，关于10万元我们没有这个解释，谈率的讲，如果我是客户经理，如果一个企业向我贷款5万块，不能覆盖这个收益，这么小的金额，你完全不必通过公司的渠道向我们申请贷款，通过其他的方式进行贷款，通过近影贷款，大家说招商银行做零售做的非常好，你没有必要以公司的名义做这个事情。

还有一位刚才永康的朋友银行锦上添花愿意做，雪中送炭不愿意做。首先我想，关于这个描述确实是比较真实，为什么会这样说，因为我觉得我有这么一个观点，今天我们谈小企业的资金之痛，银行怎么样为中小企业的资金难的问题，但是银行否决一些小企业的融资可能更好，以盈利为目的的商业机构，怎么样防范风险能够获取利润，是我们在市场下面获得商业兴可持续发展的前提，商业银行我们帮助社会进行金融的配制，我们企业特别是中小企业打交道的中，这些认为管理不太好，效率比较低，产品前景不太好的企业，拒绝对他发放贷款，当然你说雪中送炭，举个例子，就杭州分行，去年发生金融危机，发生了以后，我们开了好几个会，我们非常的慎重，后来定向的就说，内部有一个口号，救企业就是救我们自己，第三个对中小企业支持好，帮助困难，扶持弱小，至少一年以内，以我们招商银行而言，有很多企业有很多的困难，但是没有主动的向抽过他们一分钱。

张力新：其实刚才上台以前，尤努斯刨除这样一个基调，各中小企业发出了问题和意见，停了以后，感觉就是这么多中小企业的代表，反映中小企业不同层次不同阶段上企业对资金的需要，或者自己对发展的感受，这个过程中，可以这么说，有一些企业这我也听，包括大学生创业，他提到是刚刚萌芽期的创业，这种时候，他不仅仅是缺资金，缺人，缺管理。第二个类型的企业，可能出语成章型的企业，这个时候经过三到五年的发展，企业慢慢定型，这个时候整个的管理，包括他的财务还不是非常的规范，包括刚才也说到银行评级一定什么样的报表一定要什么样的信用等级，这个企业发展的管理基础上，对资金的评价，也是非常可以理解。

第三个是成熟型的企业，刚才广东的朋友他想做更大更强，这个时候选银行，还是选资基金，还是选风投怎么样，各个阶段的企业，对银行提出的各种要求，对我们来说，也是非常宝贵的，非常感谢。这是一个意思。

王利芬：非常感谢三位来自银行界的朋友，其实我在来会议之前，我自己做一点小的准备，我上网看了工商银行的杨凯生，招商银行的马蔚华，中国银行的肖钢，他们在全国范围谈到对中小企业的一些举措，这些举措谈的是有事实、有根据，谈的也非常的好。但是看完之后，我当时因为是网看的，没有来得及问一个问题，我想把这个问题提给我们分行的朋友，也就是说在我们的银行朋友给中小企业贷款的时候，你有没有注意到一个数字，这个数字我非常想知道，就是说你们有没有比较一下给国企贷款的坏账率有多高，再告诉我我给中小企业的坏账率有多高，这样的话我们有这个比较，这个可能会重要一点。

陈思力：不良贷款一直是银行检测的目标，对国企和民企或者是中小企业来讲，我们从检测的数据看，因为大量的国企是国有密集，第二个是国企规模比较大，抗风险能力相应比较强。因此我们对国有企业从99年改制之后，基本上99年我们信贷体制改革之后，国企的不良率确实是非常低，一直保持在1%以下，而小企业在这次金融危机之后，浙江省的不良率在全国算好的，去年到达一个峰谷是1.46%，1.46%也就是说600亿元的贷款里面有8亿多的不良贷款。

王利芬：也就是说国企是1%，中小企业是1.46%不到，还要略高一点点。

俞维文：关于这个问题，首先介绍一下我们招商银行分行一个大的情况，像我们分行现在整个中小企业的户数正比大概接近90%，当然其中2/3的是中型企业，小型企业是1/3，那么整个贷款余额的占比大概70%左右，就不良率而言，我们杭州分行现在已经成立了12年，应该说整个也得力于浙江金融环境比较，利率非常比较低，经过去年这么一年金融危机这么一个考验，到现在为止，不良贷款率大概是0.4%，应该是非常低的。这是整个分行，那么其中中小企业比例更高一点，可能是在0.5%-0.6%左右，那么其中大的国企大概是0.2%-0.3%左右，略微低一点。这里我有一个体会，我们最近也收获了一些不良贷款，由于前一期中小企业信用比较好，很多中小企业确实很讲诚信，有一些贷款在不良贷款可能列入三五年了，但是他每年、每年还给我们，到今年有一个企业大概500万贷款，不良的，那么还了五年，帮给我们还掉了，政绩还在，银行的风险比较可靠，我们银行还愿意做，如果发生大的问题，不是个人往往是国家的，有钱他也不还。

王利芬：中间招商银行的说了一个非常有意思的，国有企业抗风险能力比较比较低，但是他们有钱也不还。

张力新：大中小基本上持平，具体的观点跟招商几个基调差不多。

王利芬：上面这样一个讨论，是我们银行，尤其是负责中小企业这样一些朋友，和来自各地中小企业做一个比较好的沟通，我想这个沟通应该是技术层次范围，也就是中小企业贷款难的问题，怎么样让银行有创新机制，让贷款更多出现，让更高的效率出现，这是技术性的问题，假以时日如果把问题更深一部讨论，会难在观念上，我觉得是观念是什么？你们告诉大家，中小企业在社会的认知范围内，人家对你的评价和对你的感受是什么样？因为社会的观念，直接导致中小对待中小企业的行为，这种行为是软的制约，所以前面三位，你作为一个中小企业，来自社会对你的评价和你的感受是什么样子？我想把这个话题引向更深入的讨论。

你觉得做一个中小企业，你觉得是这个时代的英雄，还是大家瞧不上，还是一般，总而言之你活的好吗？

观众：我个人认为信用好自己感觉比较荣幸，没有信誉肯定不行。

观众：其实改革开放这么多年，民营企业个体经营这些身份基本上还是在一种口号下，真正能够实现这一天，我相信还会走一段很长的路，作为民营企业他占每年是以很好的速度来解决就业的问题，我相信总有这一天民营企业也会被银行认可的企业，我相信我们的信誉是建立我们自己心灵企业之上，尽管我们做的书柜数据，但是银行并不是这样，你这个信誉好，我给你贷款，目前来说，我感觉不是这样，我不知道在座的各位是否是这样的感觉。谢谢。

王利芬：前面先生说信誉好感觉好，第二位先生其实信誉作得很好，银行不一定给你贷款，提到很严重的问题。再来一位。

观众：感觉我们小企业人威严轻，不讲银行贷款的事，就讲小企业，能作出好产品，人家感觉到你能行，可能银行业有这样的观点，这是我一个坚守。

王利芬：非常感谢，他们三位说的非常含蓄，其实作为媒体人跟社会各界朋打交道，我们感觉到看到中国企业这样一个矩阵图的时候，我们脑子里面有很多观念，哪些民营企业，哪些是国有企业，哪些是个体企业，？我想在国家法律制定，税收的制定，或者相关政策的制定上做这样的分类非常好，我特别怕这样的分类在观念上进行，为什么提到这个问题？就是说每一个中华人民共和国的公民，每一个企业家他们的财富都是人民的财富，都是中国的财富，因为我们在去年汶川大地震的时候，我们看到很多的企业家站出来伸出援手，如果说我们的国家，如果我们的社会认为国企的财富是国家的财富，民企的财富也是国家的财富，我指财富并不是个人名以上，你们是作为中华人民共和国公民的一员，而是国家有难的时候，你们都站出来，当我们的银行家，当我们的社会各界人士，在关起门孟欣自问的时候，当把一个贷贷给民企还是国企，还是个人的时候，你们心里不要太多的区分，你们观念的转变比我们实际心理的操作上的难度我想可能会更加难一些。

其实贷款的难度，我这几天一直琢磨，为什么这样显而易见的难度，信用的难度，贷款的多样性，效率的提高，为什么持续这么多，为什么把中小企业的立言看待，他们是中国改革开放中的生命军，他们承担60%的就业率，如果60%的就业率没有，这样的国家没有稳定可以言，而且这样人，因为我在中央人民电视台工作，我和中国很多民营企企业家还有国有企业家的朋友我都有很多内心的交流，其实他们的内心对这个国家热心，他们非常希望为国家做贡献，我相信马云坐在第一排，坐在后面的几千人成为马云的愿望做成，再坐在这里，我观察了马云很久，我看马云是什么？是他吃的很好，我们在达沃斯的时候，他一天只吃一顿，他在致富之后，他成为中小企业的领头羊之后，他做是尤努斯这样的事情，使多的中小企业能够找到幸运，我相信千百个马云起来，就是中国富起来的哪一天，现在提到贷款难的问题意不大，而是运用这个机会听听大家的心声，现在在中国蕴藏960万平方公里的土地上，的各个企企业家都有不同的心声，如果认识到他是我们中间和国企和国家的工作人玩没有任何两样这样概念上的转变，观念上的转变的话，这个恐怕是更难，我总是想说我们这个时代的价值观在哪里？就是说这个时代的英雄是谁？我很想举办这次讨论，我想这是有待争论的问题，我这样喳喳是打磨我们价值观的问题，一个13亿人的国度，我们第三大世界经济强国，没有一个比较好的精神追求和价值管的观念勉励我们前行，甚至谁是我们这个时代的英雄不是特别的清楚，我觉得这个时代的前进还是有一定的难度，现在今天中小企业融资难的问题，进程的问题，找到这个时代里面比较棘手一些观念的问题，在今天对话的最后，我特别希望呼吁特别把中小企业向国企上的看待，我不是说操作上的看待，而是观念上的看待，他们中华人民共和国公民，他们的财富将来有一天会用于国家的发展，因为马云的成功实践已经成功证明这一点。

今天这场节目的开场，以尤努斯演讲的开场，我特别惊叹大会组织如此只好，这样的开场，我们这个时代久违的崇高美好之下来进行，所以氛围非常好，尤努斯帮助千百万没有能力的人，依靠自己的方式，能力找到自己的尊严，其实中小企业面临着今天，好多的中小企业跟穷人一样的感觉，如果说他们富了之后，你们的中小企业，股东我们中小企业能够一点点长大，一点能够找到社会位置和感觉，帮助更多的穷人，我觉得这个国家非常的会很好，我记得来自韦迪马拉的有一位终身致力于穷人教育的这样一个人士，我忘了他的名字，非常的感动，这个视频我看了三遍，他就说我们今天的贫穷，不是大家说的意义上的没有衣服穿，没有面包吃，这是一个物质上的贫穷，真正的贫穷是我们心灵的贫穷，是我们感到自己什么都不是的贫穷。就是说你在这个上面贫穷，你觉得自己什么都不是，这种精神上的贫穷特别的可怕，尤其中小企业找到社会上的立足之处，让它们帮助更加贫穷的人找到他们的尊严，找到自己在社会上立足的资本，立足的资本今天谁也不会饿死，谁也不会冻死在街头，最重要的是说我的人生还有一点意义，我的活着还有一个自我的存在，同时我们还能帮助他人，这就是我今天的结语。谢谢大家。