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比如说现在用IT手段提供的金融服务，是有很多的突破的。比如说还有一些银行的融资是可以用一些未来的收入作担保的或者叫信贷机构或者政府的一些担保公司来做担保。比如说去年我们在浙江作了一个调查，在我们一些地方我们可以用，你有一个商店，就用你这个铺面做担保或者用一个柜台，因为你柜台本身就是一种价值。
所以大家要有一个更好的沟通，我觉得这样的话，中小企业可能会更好的得到融资，而且能够在比较低的成本上获得银行的资金支持。谢谢。
张蔚:谢谢王行长，看到双方是需要有一个沟通的过程，刚才听了王行长的介绍，那么阿兹曼哈欣先生，请您给我们介绍一下在马来西亚融资方面的情况。
阿兹曼哈欣:谢谢。首先我想说，在马来西亚方面在融资方面都是非常有共识，有认识的。在马来西亚，我们的90%的企业也是中小企业，80%是小的企业，所以看到在马来西亚我们所做得贡献也是非常大的，我们政府对此也非常认可，非常有幸政府也是给我们中小企业服务方面提供了很多支持，确立了很多政策来帮助中小企业，属于不同阶段，比如说中小企业，发展中企业都可以获得很多支持，所有银行都被要求要为中小企业提供融资，还有尽最大努力提供咨询服务给中小企业。
马来西亚的中央银行也是和政府一道提供支持，他们是确立了一个中心，在这个中心中小企业可以在这里进行投诉或者是提供一些融资方面的建议。有三个银行被确定是专门做中小企业的贷款银行，一个就叫中小企业银行，所以说这个都是政府做的努力，同时他们也确立了一个信息的端口，在这里介绍一些融资方面的信息，培训方面的信息。
同时中央银行还建立了债务解决的计划，如果中小企业在银行贷款方面的一些问题，中央银行会帮助中小企业来解决问题。同时还有一个信贷保证机构，这个是政府和银行一道确立的。
这个公司它给银行提供保证，然后银行可以给中小企业提供贷款，然后它的保证金额达到80%，所以我们可以看到政府所提供的中小企业贷款基金，现在已经到达了100亿美元，可以告诉大家，马来西亚商业银行在中小企业贷款方面非常的积极。在2007年中小企业贷款是487亿美元，89%都是商业银行所提供的贷款。
在这里我想建议一下，在亚太国家我们应该建立一个特殊的基金，针对中小企业提供服务。特别是在那些比较落后的国家，这个已经在欧洲做了，欧洲就有欧洲投资基金叫EIF，非常的相似，同时我们也可以确立小额贷款基金来支持亚太地区的比较贫穷的经济体。
其实在丹麦我们就知道有这样的基金，他们由政府确立，还有私有领域，帮助贫穷地区的中小企业。我想建议的是，政府要对中小企业提供非常强有力的支持。同时我们的商业银行也要做一些努力，来给中小企业进行融资，同时政府要给予很大的支持。
张蔚:这是非常好的建议，我希望能够创造更多的方式来帮助这些基金。刚才王行长也讲到了中小企业融资问题，可能双方沟通不够，马来西亚有这方面的问题吗？
阿兹曼哈欣:就像我早先说的，银行发放了多数贷款，同时还是有很多的投诉抱怨，因为我们知道，不是每一个贷款申请都能够获得贷款，我们会10个当中会提供8到9个，但是一到两个会抱怨投诉。
银行不可能提供所有的贷款，否则的话我们很快就会破产，但是我要给中小企业建议的，首先我们必须要从银行获得有关银行的充分的信息，你可以去请一些会计来做一些财务报告方面的工作，这是银行所要求，你要完全披露你比较好的财务状况，还有一个就是记录，很多时候，你在银行申请第一次贷款申请的时候，你往往会好好的进行还款。
在以后不一定是这样，所以你要有非常好的记录。如果你以前记录有问题的话，那么在今后你要再申请贷款的时候，有时候你就要对银行做很多的说服工作，同时银行它的过往历史记录也是非常的重要。当然也有必要去请会计准备一个非常好的财务报表，所有这些方面的工作都非常的重要，谢谢。
张蔚:谢谢，那么我们想问一下中国信托商业银行有跟前面两位不太一样的做法吗？
陈佳文:我是同意王行长和阿兹曼哈欣先生所讲的，中小企业作为我们国家来说是国家经济发展非常重要的骨干，那么对商业银行来讲也是非常重视的客户。因为我们的经验是，当他们是很小的时候，你陪他们长大，当他长大就会变成你很忠实的客户，所以你的客户面大，你胜利的机会就会越多。
所以以银行的角度来看，怎么去帮助中小企业其实一直也是一个很重要也很困难的问题。我刚刚和阿兹曼哈欣先生谈过，如果要做一个无担保的贷款的话，这是很困难。我们台北有一个很好的例子，政府成立一个中小企业保证基金，这个运作方式主要是当银行这个中小企业他当时的信用不可以给他贷款的时候，那么你可以申请信用保证基金的保证。
信用保证基它的保证方也会收取一定的费用，如果两方中间发生什么问题的话，政府是要给银行，像银行对这个信用就会比较支持，通过这样的机制，我想每年通过基金保证而得到的发放金额大概是5000亿新台币，这个对于中小企业的帮助是非常大的。
这个机制的运作一开始，你可以个别来申请，如果假设这个中小企业有财务困难的时候，政府赔付七成到八成，后来有一个整批的保证，如果银行银行里面有一包中小企业信托资金的话，就可以用政府保证基金了。这样对银行来说也是非常好的。
中国信托商业银行在台北方面有关这方面的担保是做得比较多，最近这几年来成绩和绩效也是非常好的，大家都很积极的帮助，对中小企业的帮助也是非常大的。谢谢。
张蔚:刚才王行长提到了从银行角度看中小企业和银行合作的时候银行有一些什么地方需要改善？还有产品的理解，而且也谈到了，信誉的建立也是一种保证。从你的角度讲，你还看到其他的问题吗，能否得到很好的改善呢？
陈佳文:我看中小企业很大的问题就是财务比较不透明，因为大部分企业都是比较小，它没有办法取得会计师的签证，这个成本比较贵。所以从财务上要做一个评估是比较困难的。第二个中小企业一般来讲，一般是刚刚创业，他对财务的规划意识比较薄弱，所以往往看到生意心里就很心动，而忽略了财务规划。所以刚刚开始看到一些小企业做得是比较好，但是一旦做大以后，可能就会出现财务问题，所以我的财务的透明规划也是比较重要的。
张蔚:所以财务规划和透明度都是要提早准备去办的？
陈佳文:没有错。
张蔚:我们台上三位都是银行家，能不能把银行家帽子的拿掉，带着中小企业家的帽子，王行长我想问一下，你希望银行有一点改善，让他们跟银行沟通更方便，你觉得是哪一点？
王丽丽:我站在中小企业的角度，我听到的最多一些愿望，希望商业银行能够降低门槛，能够提高效率，能够提供更多的适合中小企业特点的金融产品。
还有一点，我觉得这是我个人的想法，我觉得中小企业是中国经济发展一个非常重要的部分，也是非常有希望的行业。因此大企业如果享受到的中小企业也应该可以享受到。
我想讲的是，银行的服务，不光是融资，还应该有一个全面的金融服务，比如说刚才陈先生谈到的问题，顾问咨询服务，其实有一些中小企业他们自己不知道怎样才能满足银行的一些要求，商业银行有时候对于中小企业的帮助我觉得也不是很到位的。我们应该提供一些咨询服务，告诉他们，要是从银行的条件里面需要一个有一个简单的财务状况做一个说明，未来三年的业务发展规划，另外提供一些证据说明，我的财务状况是健康的，来要求银行不要要求中小企业提供审计报表，一些会计报表，因为这些全部都要要增加很多费用的。
我记得CRVC陈先生讲过，说有一些大型企业和中型企业，因为他们是生产型企业，结果可能复杂，有时候一个中小企业，它是非常简单、卖单一的产品，比如它是卖茶杯、皮包，很少的一种产品，你让它做一个三年业务发展规划或者你找它要一个财务报表，而且还要经过会计师事务所审查的审计报告。“我觉得不现实，总之是要实事求是，还是我刚才讲的那句话，如果我是需要银行为我服务的中小企业，我希望银行要把我和大企业分开，要有不同的标准，要有不同的审查的标准，要有不同的审查程序，而且要有不同的产品，有不同的服务，有针对性的服务，来帮助中小企业能够更容易的获得融资，而且在比较低的成本上获得他们所需要的资金。
这个问题我觉得提得非常有意思，2008年，我听到很多抱怨，或者讲一些新的情况的出现，因为我们今天在座的各位朋友，都是企业界和银行界的一些人士，根据我们工商银行做的调查，2008年有一些新的情况，我觉得可能是这些抱怨和意见比较多的原因。
一个是今年中小企业盈利，我想在咱们中国普遍下降了。当然是因为一些原材料的原因，有在整个大的经济背景下，中小企业溢价能力是处于比较弱势的地位。其次今年的资金比较紧张，也和中小企业的特点有关系，比如说大企业不存在的一些问题，小企业你必须要面对。
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