8月2日，由APEC工商咨询理事会、中国国际贸易促进委员会、杭州市人民政府、阿里巴巴集团联合主办的第二届APEC工商咨询理事会亚太中小企业峰会在浙江召开。现场中国工商银行副行长王丽丽、马来西亚大马银行主席丹斯里阿兹曼哈欣、中国信托商业银行主席陈佳文、阿里巴巴集团战略投资部资深副总裁张蔚共同奉上一场精彩高峰对话，以下为对话实录:
张蔚:大家早上好，在昨天的峰会上我们听到来自中国中小型企业协会的副会长和我们谈到，现在大概有30%的中国中小企业都在资金方面有问题，确实资金是我们中小企业的血液和生命线。那么在生命线上，银行起了非常重要的作用，在下一个环节上，我们请几为来自银行业的专家，跟我们一起分享一下中小企业怎么样解决资金的问题？
让我们有请嘉宾上台。首先为大家介绍一下我们台上几位嘉宾，首先是中国工商银行副行长王丽丽女士。下面介绍的是马来西亚大马银行主席阿兹曼哈欣，最后介绍的是来自中国信托银行主席陈佳文先生。
王行长我们刚才听到了来自孟加拉的经验分享，首先请你给我们介绍一下我们中国特别是工商在帮助中小企业解决资金上有什么措施呢？
王丽丽:谢谢张女士的介绍，刚才我们谈到中小企业融资的问题，应该讲中小企业融资可能是一个世界性的难题，在今天晚上即将召开的APEC亚太金融、注资工商咨询理事会的会议上，我们也会作为一个讨论的重点。
我刚才没有机会听到孟加拉这位先生的介绍，但是我们在之前已经对亚太地区一些国家在中小企业融资方面的经验也已经做了多年的比较深入的研究，而对比亚太地区的这些做法，包括政府的政策支持，包括商业银行在中小企业融资方面的一些有意义的探索，我回顾了一下我们中国在这方面的一些做法，我认为在最近几年中国政府、中国银行界还是做了很大的努力。
谈到中小企业的会议，用人们经常说的一句话来表示:“谁赢得了中小企业谁就赢得了未来。”这句话特别适合中国的商业银行。我知道我们这个论坛从昨天已经开始了，大家可以从一些数字来判断，可以非常清楚的说明一个问题，应该说中小企业是我们国家经济和社会发展一个非常重要的力量，目前我们中小企业创造的税收产品和服务价值相当于我们GDP的60%左右，纳税额占了国家税收总额了50%，在我们就业主体上我们中小企业提供了75%的机会，而且是我们国家最具创新能力的行业，我们国家65%的发明专利都是中小企业创造的，而且我们国家80%的新产品的开发也是中小企业提供的。
从商业银行的角度来讲，应该说中小企业是所有商业银行一个新的盈利的亮点，从这个意义上讲，我们工商银行从自己的经历中，我们也是身有体会的。
我们工商银行这几年对中小企业的支持力度在不断加大，可以说是我们国家中小企业贷款额最大的一家商业银行，2007年贷款总额已经达到了710亿人民币，这个数字是过去3年数字的综合。
2008年大家都在谈到资金率非常紧张，从工商银行的情况来看，我们今年1到6月份新增贷款的69.97%是提供给中小企业的。这个数字我觉得是非常能说明问题的，从商业银行的角度讲，为什么我们愿意这样做呢？
一个就是中小企业应该讲，他们为银行作出的贡献是非常大的，银行贷款中我们分不同的层次的，中小企业的贷款利息可以高达16%，那么我们平均的贷款利息收入大概是8%左右。所以中小企业的贡献是非常大的，另外工商银行在推荐中小企业信贷方面，我们也做了积极的探索，包括:信贷政策、明确规定中小企业是我们发展战略的重点。
第二个是组织架构，我们总行可能在中国所有商业银行中唯一的一个，在总行设立了一个专门的部门，叫中小企业信贷部门来管理中小企业的业务。
第三个层面叫产品创新。一会儿还有机会介绍，工商银行创新一系列信贷产品来适应不同中小企业的需求。
第四个是营销策略，来针对中小企业不同行业、不同企业性质来开发一些有特色的服务手段。
总的来讲对中小企业服务方面，一定要不同于大企业，我觉得这是一个非常重要的关键。其次从监管层面讲，从中央银行、从国家财政部、从银监会都有这方面明确的要求，特别是我们国家在通过了《中小企业信用法》之后，这是中国公布了第一个和中小企业有关系的法律规定，要求商业银行尽最大的力量支持中国中小企业发展，中央银行也是出台《改善中小企业…》，银监会有一个明确的《中小企业贷款业务指导意见》，特别是我认为，我们国家做得最大的努力就是在2006年人民银行开通了一个企业信用信息基础数据库，这个数据库对商业银行在支持中小企业服务方面发挥了很大的作用。
如果没有数据库我们很难了解，中小企业的信用程度，它的需求，包括它的一些技术的财务数据。大家都有一个批评意见，银行只能通过资产或者担保来贷款。我觉得中国在最近两到三年之内，在这方面有很大得起步的。
张蔚:谢谢王行长对中小企业的关注，而且把它提到未来很高的层面，那么从现在的角度看，我们工行有什么新的产品，请举一个例子，怎样帮助中小企业解决资金问题。
王丽丽:我过去五年中一直是分管这方面的业务，一直比较了解，对我们中国的中小企业来说，我觉得要特别关注几的问题:
一个是商业银行现在在中小企业融资方面是有很多很多的产品创新的。我感到有一个非常深刻的印象，中国的中小企业他金融知识比较单一，绝大多数的企业是了解一些非常基础的信贷品种，比如说贷款、担保包括抵押等等，了解得非常非常少，实际上现在商业银行对中小企业的服务方面，已经做了很多很多的改进了。
实际上不是说只有在中小企业提供一些担保和抵押品的情况下银行才能够提供融资。其实大家也可以考虑，用企业的应收帐款，上下游企业链，我不知道大家是不是清楚这些东西，实际上我们工商银行做了这方面的很多培训。包括一些第三方担保，包括你们的上游和下游的支持都是可以做的。
在产品创新方面，我希望未来有一个更好的企业家和银行之间的合作，不光是商业银行，包括我们的中小企业你们也可以向银行提出一些你们自己的建议来，其次我感到有一个不足的地方，中小企业很不善于宣传自己，在和银行打交道的时候，我希望能够更主动更积极来介绍你们自己的优势所在。
我看了很多的报道，因为去年我们国家成立了中小企业论坛，我是今年的主席团成员，我跟他也有很多交流，现在社会上有很多反映，我们中小企业融资难主要是商业银行门槛高，商业银行的条件第一要有盈利，第二要有信用，第三要有担保品。
但是我告诉大家，实际上也不完全是这样，是有很多产品不用你自己提供担保的，你可以用你的企业链，也可以用其他的方式，关键的问题是你在跟银行打交道的时候，第一要展示自己，第二要问银行，你们最近有没有什么新的产品或者像我这样的企业你可以给我们提供什么样的服务？
第二页比如说现在用IT手段提供的金融服务，是有很多的突破的。比如说还有一些银行的融资是可以用一些未来的收入作担保的或者叫信贷机构或者政府的一些担保公司来做担保。比如说去年我们在浙江作了一个调查，在我们一些地方我们可以用，你有一个商店，就用你这个铺面做担保或者用一个柜台，因为你柜台本身就是一种价值。
所以大家要有一个更好的沟通，我觉得这样的话，中小企业可能会更好的得到融资，而且能够在比较低的成本上获得银行的资金支持。谢谢。
张蔚:谢谢王行长，看到双方是需要有一个沟通的过程，刚才听了王行长的介绍，那么阿兹曼哈欣先生，请您给我们介绍一下在马来西亚融资方面的情况。
阿兹曼哈欣:谢谢。首先我想说，在马来西亚方面在融资方面都是非常有共识，有认识的。在马来西亚，我们的90%的企业也是中小企业，80%是小的企业，所以看到在马来西亚我们所做得贡献也是非常大的，我们政府对此也非常认可，非常有幸政府也是给我们中小企业服务方面提供了很多支持，确立了很多政策来帮助中小企业，属于不同阶段，比如说中小企业，发展中企业都可以获得很多支持，所有银行都被要求要为中小企业提供融资，还有尽最大努力提供咨询服务给中小企业。
马来西亚的中央银行也是和政府一道提供支持，他们是确立了一个中心，在这个中心中小企业可以在这里进行投诉或者是提供一些融资方面的建议。有三个银行被确定是专门做中小企业的贷款银行，一个就叫中小企业银行，所以说这个都是政府做的努力，同时他们也确立了一个信息的端口，在这里介绍一些融资方面的信息，培训方面的信息。
同时中央银行还建立了债务解决的计划，如果中小企业在银行贷款方面的一些问题，中央银行会帮助中小企业来解决问题。同时还有一个信贷保证机构，这个是政府和银行一道确立的。
这个公司它给银行提供保证，然后银行可以给中小企业提供贷款，然后它的保证金额达到80%，所以我们可以看到政府所提供的中小企业贷款基金，现在已经到达了100亿美元，可以告诉大家，马来西亚商业银行在中小企业贷款方面非常的积极。在2007年中小企业贷款是487亿美元，89%都是商业银行所提供的贷款。
在这里我想建议一下，在亚太国家我们应该建立一个特殊的基金，针对中小企业提供服务。特别是在那些比较落后的国家，这个已经在欧洲做了，欧洲就有欧洲投资基金叫EIF，非常的相似，同时我们也可以确立小额贷款基金来支持亚太地区的比较贫穷的经济体。
其实在丹麦我们就知道有这样的基金，他们由政府确立，还有私有领域，帮助贫穷地区的中小企业。我想建议的是，政府要对中小企业提供非常强有力的支持。同时我们的商业银行也要做一些努力，来给中小企业进行融资，同时政府要给予很大的支持。
张蔚:这是非常好的建议，我希望能够创造更多的方式来帮助这些基金。刚才王行长也讲到了中小企业融资问题，可能双方沟通不够，马来西亚有这方面的问题吗？
阿兹曼哈欣:就像我早先说的，银行发放了多数贷款，同时还是有很多的投诉抱怨，因为我们知道，不是每一个贷款申请都能够获得贷款，我们会10个当中会提供8到9个，但是一到两个会抱怨投诉。
银行不可能提供所有的贷款，否则的话我们很快就会破产，但是我要给中小企业建议的，首先我们必须要从银行获得有关银行的充分的信息，你可以去请一些会计来做一些财务报告方面的工作，这是银行所要求，你要完全披露你比较好的财务状况，还有一个就是记录，很多时候，你在银行申请第一次贷款申请的时候，你往往会好好的进行还款。
在以后不一定是这样，所以你要有非常好的记录。如果你以前记录有问题的话，那么在今后你要再申请贷款的时候，有时候你就要对银行做很多的说服工作，同时银行它的过往历史记录也是非常的重要。当然也有必要去请会计准备一个非常好的财务报表，所有这些方面的工作都非常的重要，谢谢。
张蔚:谢谢，那么我们想问一下中国信托商业银行有跟前面两位不太一样的做法吗？
陈佳文:我是同意王行长和阿兹曼哈欣先生所讲的，中小企业作为我们国家来说是国家经济发展非常重要的骨干，那么对商业银行来讲也是非常重视的客户。因为我们的经验是，当他们是很小的时候，你陪他们长大，当他长大就会变成你很忠实的客户，所以你的客户面大，你胜利的机会就会越多。
所以以银行的角度来看，怎么去帮助中小企业其实一直也是一个很重要也很困难的问题。我刚刚和阿兹曼哈欣先生谈过，如果要做一个无担保的贷款的话，这是很困难。我们台北有一个很好的例子，政府成立一个中小企业保证基金，这个运作方式主要是当银行这个中小企业他当时的信用不可以给他贷款的时候，那么你可以申请信用保证基金的保证。
信用保证基它的保证方也会收取一定的费用，如果两方中间发生什么问题的话，政府是要给银行，像银行对这个信用就会比较支持，通过这样的机制，我想每年通过基金保证而得到的发放金额大概是5000亿新台币，这个对于中小企业的帮助是非常大的。
这个机制的运作一开始，你可以个别来申请，如果假设这个中小企业有财务困难的时候，政府赔付七成到八成，后来有一个整批的保证，如果银行银行里面有一包中小企业信托资金的话，就可以用政府保证基金了。这样对银行来说也是非常好的。
中国信托商业银行在台北方面有关这方面的担保是做得比较多，最近这几年来成绩和绩效也是非常好的，大家都很积极的帮助，对中小企业的帮助也是非常大的。谢谢。
张蔚:刚才王行长提到了从银行角度看中小企业和银行合作的时候银行有一些什么地方需要改善？还有产品的理解，而且也谈到了，信誉的建立也是一种保证。从你的角度讲，你还看到其他的问题吗，能否得到很好的改善呢？
陈佳文:我看中小企业很大的问题就是财务比较不透明，因为大部分企业都是比较小，它没有办法取得会计师的签证，这个成本比较贵。所以从财务上要做一个评估是比较困难的。第二个中小企业一般来讲，一般是刚刚创业，他对财务的规划意识比较薄弱，所以往往看到生意心里就很心动，而忽略了财务规划。所以刚刚开始看到一些小企业做得是比较好，但是一旦做大以后，可能就会出现财务问题，所以我的财务的透明规划也是比较重要的。
张蔚:所以财务规划和透明度都是要提早准备去办的？
陈佳文:没有错。
张蔚:我们台上三位都是银行家，能不能把银行家帽子的拿掉，带着中小企业家的帽子，王行长我想问一下，你希望银行有一点改善，让他们跟银行沟通更方便，你觉得是哪一点？
王丽丽:我站在中小企业的角度，我听到的最多一些愿望，希望商业银行能够降低门槛，能够提高效率，能够提供更多的适合中小企业特点的金融产品。
还有一点，我觉得这是我个人的想法，我觉得中小企业是中国经济发展一个非常重要的部分，也是非常有希望的行业。因此大企业如果享受到的中小企业也应该可以享受到。
我想讲的是，银行的服务，不光是融资，还应该有一个全面的金融服务，比如说刚才陈先生谈到的问题，顾问咨询服务，其实有一些中小企业他们自己不知道怎样才能满足银行的一些要求，商业银行有时候对于中小企业的帮助我觉得也不是很到位的。我们应该提供一些咨询服务，告诉他们，要是从银行的条件里面需要一个有一个简单的财务状况做一个说明，未来三年的业务发展规划，另外提供一些证据说明，我的财务状况是健康的，来要求银行不要要求中小企业提供审计报表，一些会计报表，因为这些全部都要要增加很多费用的。
我记得CRVC陈先生讲过，说有一些大型企业和中型企业，因为他们是生产型企业，结果可能复杂，有时候一个中小企业，它是非常简单、卖单一的产品，比如它是卖茶杯、皮包，很少的一种产品，你让它做一个三年业务发展规划或者你找它要一个财务报表，而且还要经过会计师事务所审查的审计报告。“我觉得不现实，总之是要实事求是，还是我刚才讲的那句话，如果我是需要银行为我服务的中小企业，我希望银行要把我和大企业分开，要有不同的标准，要有不同的审查的标准，要有不同的审查程序，而且要有不同的产品，有不同的服务，有针对性的服务，来帮助中小企业能够更容易的获得融资，而且在比较低的成本上获得他们所需要的资金。
这个问题我觉得提得非常有意思，2008年，我听到很多抱怨，或者讲一些新的情况的出现，因为我们今天在座的各位朋友，都是企业界和银行界的一些人士，根据我们工商银行做的调查，2008年有一些新的情况，我觉得可能是这些抱怨和意见比较多的原因。
一个是今年中小企业盈利，我想在咱们中国普遍下降了。当然是因为一些原材料的原因，有在整个大的经济背景下，中小企业溢价能力是处于比较弱势的地位。其次今年的资金比较紧张，也和中小企业的特点有关系，比如说大企业不存在的一些问题，小企业你必须要面对。
第三页举的例子，我们在弱势地位的情况下，你被下游，你产品的销售对方，他占用了你的资金，但是你的上游供应商却要求非常高，要求你非常收款项。
其次一个客观的因素是宏观调控，这个不仅中小企业，大企业也面临这样的问题。今年上半年中小企业的成本上升了，这种客观情况也使得商业银行出现了惜贷（音译）的现象，这个也是明显的。
那么换位思考，在这么困难的情况，商业银行对中小企业的要求，我觉得从我个人来讲也是非常理解的，因此我确实是希望站在中小企业的角度，希望商业银行对中小企业有更多的理解，同时我也希望中小企业和商业银行有一个更好的沟通平台。
我们来在特殊经济背景下，特殊的环境下，来开发一些更多的产品和更多的金融服务手段，我们一起来共度难关，我觉得2008年是非常具有挑战性的一年，今年不光是中小企业，商业银行也是这样，国家也是这样，我们现在面对的是经济发展和通货膨胀两难的境地，大家也都知道，商业银行今年的信贷规模是非常紧张的。
我听到很多中小企业直接跟工商银行反映，我们每年每个月向工商银行贷款的时候，都会听到说对不起这个月贷款已经发放完了，请下个月。我觉得这个不是工商银行的情况，很多商业银行都是这样的。我们是对中小企业的信贷我们一点都没有缩紧，我告诉大家一个数字，1到6月份中小企业贷款在工商银行帐上我们增长的速度是50%，我们对所有的企业平均贷款增长是10%，也就是说中小企业是高于平均贷款额的。但是中小企业还是有这么多困难，这么多问题，我觉得商业银行确实是有责任改善金融服务的，比说工作效率，比如说降低门槛，比如说降低中小企业的成本。
刚才我给大家公布了一组数字，我想在座的企业家都是非常聪明的，你们看到了工商银行对中小企业的收益率是16%，你们一定会想你们商业银行怎么这么黑啊？其实不完全是这样，因为按照从经济学上讲，从规模的角度说，我们对中小企业的贷款审查和大企业的贷款审查走的程序不完全一样，但是投入的时间和人力是差不多的。
其次可以说今年一到六月份，中小企业贷款也是高于大型企业额度的，但是无论如何我对中小企业的困难还是非常理解的，希望大家在休息的时候，下去以后，也可以和我们中小企业部的经理沟通一下。
张蔚:感谢王行长非常恳切的说出她的想法。请阿兹曼哈欣先生一下。
阿兹曼哈欣:我听了王丽丽行长的话确实很有感触，我们在马来西亚，我们首先是看我们央行的一些要求，央行说我们要做什么，然后从他们那里得到一些建议，该怎样去应对一些工作，包括商业银行包括大马银行我觉得如果我是中小企业的话，我希望商业银行能给我们提供一些咨询的服务，包括能不能帮我准备一些申请的材料，包括财务报表等等。
让银行来协助我们，协助中小企业的客户来做到这一切，我是希望能做到这一点。之后我可能会请担保的机构来为我的贷款提供担保，这样银行就会比较满意，因为我90%的贷款得到担保了。这样我就为我的中小企业获得了相应的足够的贷款，所以我觉得得到足够的资金支持，是希望能够得到商业银行方面的支持和帮助。谢谢。
张蔚:刚才王行长谈到从中小企业来讲，跟大企业能够得到不同的服务。刚才阿兹曼哈欣先生也提到了银行跟中小企业合作过程中能够得到更多手把手的服务。
陈佳文:我如果是中小企业主的话，第一个你们要把当成伙伴，而不是借款户。我同时最希望银行了解我的产业，了解我们公司，而不是了解我们的担保品都不够。因为中小企业现今状况下财务报表不透明，社会发展的方向还欠缺之外，所以除了融资之外，有时候需要做一个牙胚（音译），或者说他是我们大客户底下一个供应商，跟大客户往来比较密切，那么我们从大客户那里就了解到，这个中小企业出货率是多少？这样在没有报表的情况下就可以评估它的营业额是多少？需要多少融资？这个方法我们推了好几年，有几位在香港做的非常好，因为台湾的很多厂商很多在大陆设厂，它的需求如果从财务报表上可能不太看得出来，通过这样的机制，它每年的出率是多少等等？我大概可以算出，这个企业它的运作到底是不是健康？里面报表的差异到底在哪里？这样的话我们给他们提供的融资上就做得非常好。
我想说，在现在中小企业报表做得不透明的情况下，如果某种机制能够加强报表的透明度，使（英文）更透明的话，可能融资会容易一点。像阿里巴巴这样的网站做交易的话，这时候交易是很透明的，（英文）交易度很透明来进行融资，这个可行性我看是相当高，这个不是为阿里巴巴做广告了。
张蔚:好，感谢三位嘉宾跟大家的交流，下面把话语权交给下面的听众，请你们提问。
提问:我是来自上海的，我是做空气净化的，首先今天非常高兴，也非常荣幸听到王行长介绍了对中小企业金融方面的支持，一些新的产品新的政策，首先非常感谢。
我个人有一个问题问王行长，目前我们中小企业不断的在发展壮大，然后出现了需要新的融资方式，比如风险投资，比如私募基金，在这种情况下，我想请问王行长，这种新的趋势对传统的信贷行业有什么样的影响？谢谢。
王丽丽:用一句话来概括，我认为这不是一件坏事，这是一件好事。中小企业的发展，应该是由它的突出的环境和渠道的。最近几年大家知道中国的中小企业发展很快，像雨后春笋般，除了我们工商银行的浙江分行，70%的利润是来自中小企业的，已经是很了得了。
这种企业形势的发展，带动了融资方式的变化，比如说私募资金、风险投资这些也在中国也是得到了很大的认可，对于商业银行来说，也是一个非常大的挑战。
但是想一想，我们中国的银行，在五年前谈论最多一个话题，中国要发展私募基金，否则的话所有的企业资金来源全部依靠银行的话，那么银行就不可避免的会承受过大的压力，也是产生不良资产的原因。
今天可以说风险投资基金，私募基金还有其他新的金融产品方式出现了，对于商业银行来说，我们第一次反应就是不能够叶公好龙，我们要与时俱进。
其次我们在面对这些问题的时候，我们也发现了，同时它也是一个机遇，来迫使中国商业银行从传统的模式向更新的银行发展，比如说我们最近几年发生了最新的资产业务，企业理财业务，投资业务等等，而且我们更多走向国际市场。
可以说在工商银行整个资产负债表上，我们面临挑战的时候也获得了很大的收获。目前在工商银行资产负债表上，我们从过去90%业务品种是贷款，我们现在贷款已经降到了不到50%，其余的40%多已经来自于其他领域，我认为面对挑战，你如果能够以积极的态度去应对的话，这个银行就会有新的发展。从另一个方面讲，对于中小企业来讲，也是一个拓宽融资渠道非常好的方式，我觉得这应该是双赢和多赢的。
阿兹曼哈欣:谢谢，我想我补充几点。的确现在就像雨后春笋一样，新的现象不断的发生，我们现在已经有私募、风险资本这些都是非常好的途径，他们都是补充了银行。
我们知道所有的中小企业的项目他们都有不同的风险程度，有一些是银行可以接受，有一些银行不可以接受，但是对于风险资本和私募他们是可以接受的。所以我觉得所有的这些都非常得好，每一个渠道都有自己的作用，这对于中小企业来说是好消息，也就是说你们可以取得更多的融资渠道，这是好消息。
提问:各位好，我是宁波海天有限公司的销售经理，我想问一下王行长，因为我本人非常钦佩王行长，我是你的粉丝。我想问一下王行长，你在第二季度投了什么公司，大概投了多少金额？谢谢。
张蔚:你是指买股票的方式吗？
提问:我主要是指风投方式。
王丽丽:是讲我个人还是讲工商银行？
提问:是从银行的角度。
王丽丽:这么讲吧，作为国有控股的商业银行，我们做这样的投资还是受到一定的限制的，在经过批准的前提下，我们目前只有非常少量的一些投资，这些投资的对象基本上都是我们国家比较大的企业。
我知道从2008年没有投资，只是在工商银行IPO时候做了一些为数不多的，大概也就四、五家。
今年确实有不少的企业来和工商银行来谈，想让我们参加他们的股权投资，原因就是他们希望通过工商银行的名字出现在他们的股东里面，有助于提升公司在市场上的形象和信誉程度。
我们其实也是有这种希望的，但是现在的监管还不允许工商银行自行决定做一些风险投资或者是股权投资。主要的障碍就是《商业银行法》目前对这方面有明确的规定。谢谢。
张蔚:又让大家增加了对银行业务的了解。
第四页提问:王行长您好，非常高兴今天在这里向你提一个问题，资金短缺是中小企业发展的一个瓶颈，时下有没有比较便捷的融资途径和更加安全的融资保障使我们中小企业不再缺少资金方面存在瓶颈的状态？
王丽丽:一开始我们谈到中小企业融资难是世界性的话题，从我们工商银行来说这几年情况有所改善，但是我觉得中小企业的困难应该讲还是非常大的。我觉得几方面我们可以努力，我作为一个商业银行，我希望我们国家政府从政策方面要做几项工作来支持中小企业的发展。
一个就是要加快建立新的体系，新的体系的建立，有助于商业银行来更加清晰和快捷的了解中小企业的情况。
第二要建立中小企业担保信用体系，商业银行经常谈中小企业融资难，主要是担保难。但是担保又是中小企业融资的一个障碍，因为中小企业没有更多的能力或者讲更多的渠道来求得第三方的担保或者自己的质押品也是非常有限的，因此在我们国家中央和各级政府不同层次都建立了一个中小企业信用担保体系，我觉得是非常有助于解决中小企业融资难的问题。
第三方面就是快速和大力发展中小企业直接融资的渠道，这是我个人的想法，不代表工商银行，因为我个人一致认为要建立中小企业板股票市场，来为中小企业搭建一个平台，他们除了商业银行之外还可以从另外的渠道获得资金的渠道。
作为商业银行我们还要努力，有一些产品要进行尝试，比如说中小企业将自己每一笔融资都要去做评估啊、授信啊是不现实的，一定要提供一些新的产品，比如说循环贷款。
你认为中小企业他是有信誉就核定一个担保额度，它可以在额度内的综合市场审查，而不是每一申请都要走程序，是非常烦琐的。我们今年工商银行渠道了公司信贷流程再造，就是要把流程缩短。
同时又一些新的产品也可以解决这些问题，能不能大家设想一下用信用卡，如果有一种中小企业融资信用卡，这个卡我们平常都是个人用的，那么你现在用这个卡可以提供资助服务，你需要的时候就可以刷卡，一个比较便捷，一个也可以降低你的融资成本。
今年中小企业的融资问题，我个人觉得，商业银行的一种理念的问题，一个是规模有限，你是向大企业倾斜还是向小企业倾斜，我们工商银行我们的政策还是总的额度来讲，大企业贷款还是多于小企业，因为他们金额还是比较大，但是从发展角度来讲，应该是70%新增贷款规模全部都是给了中小企业了。
我想采取一些措施有利于解决问题，但是在非常短的时间内，解决全部融资也是不可能的，所以还是希望我们大家共同努力。
陈佳文:我想中小企业还是要尽量让银行了解你是做什么样的生意。在取得银行融资方面除了传统的担保融资之外，其实也有很多看起来不是土地或者机器设备担保品，假设你有很好的应收帐款，你的客户是很好的客户，你可以跟银行谈一下你怎么去融资。
另外你接到一个订单，但是你没有钱供料，你也可以跟银行讲一下，让银行越了解你，你就越可以容易融资。
银行的融资它是一种你赚钱要付利息，不赚钱也要付利息，如果有一种你赚钱就付股息，不赚钱的时候就不需要付，那对中小企业的转型和帮助是比较大的。
张蔚:非常感谢，最后一个问题。
提问:我是浙江海宁，我想问一下王行长一个问题，现在生意比较难做这是大家形成的共识，那么上下游利润率都在缩小，作为银行也是我们的客户，今年包括去年都增加了很多次利息，这个情况我想问一下王行长这个合理还是不合理？谢谢。
王丽丽:其实这个问题不是能够直接回答，但是我可以根据工商银行所了解的情况，对中小企业贷款的利差，工商银行不是最高的，或者讲属于最低的哪一个银行群体的。
我知道中小企业贷款的利差上浮我刚才说了一个16%左右，2008年上半年工商银行对中小企业贷款的上浮已经降到了7到8%左右，跟大企业差不多了。
我知道中小企业他们的贷款他们的上浮到25甚至30%，工商银行对中小企业的成本和他的风险相比，是属于比较低的这么一个水平。
这是出于工商银行对中小企业的信贷政策来决定，我觉得直接来讲这个问题，可能不是很好表述，我觉得有很多办法可以解决，比如说你首先要解决你要满足你的资金需求，其次是根据不同的行业来确定你的融资成本，需求仍然是放在第一位的。
我刚我们才想补充一个意见，希望我们在座企业家一定要放宽眼界，来更多的考虑一种新的融资方式。你比如说上下游链刚才陈先生讲到了，上下游链其实是一个非常好的方式，其次就是你们也可以考虑使用一些票据贴现，票据贴现的成本远远大于贷款的成本，但是可能很多企业家不了解。
还有很多金融工具，比如说国内保底业务，我们还有推出国内信用证业务，以前用在国际贸易上信用证的业务现在也用在国内了，大家可以了解一下这种融资方式或者融资工具，他们比直接贷款应该讲是比较低，或者有些个低很多的。谢谢。
张蔚:谢谢，在我们这个环节结束之前，我还是想请在座几位用一句话告诉我们在座的中小企业家，如果他们下一步部署自己的工作，最需要做的一步工作是什么？
陈佳文:如果是一句话的话，我希望各位中小企业主在跟银行打交道的时候，尽量能够让银行多了解你的生意，然后财务能够尽量透明，谢谢。
阿兹曼哈欣:我想所有的中小企业家都是真正的企业家，真正的企业家永远不放弃。
张蔚:不拿到钱绝不放弃。
王丽丽:我一开始讲到了中小企业在选择银行，银行也在选择中小企业，因为银行和中国中小企业来说在今天、在未来都是非常重要的，所以我希望商业银行能够更多的了解中小企业的实际情况，对中小企业各位朋友的建议就是非常简单:希望大家在银行要保持一个良好的信用记录。谢谢。
张蔚:再次感谢在座的嘉宾以及我们现场观众的参与，刚才借用我们陈先生说的话，银行和我们中小企业的关系是合作的关系，是伙伴。谢谢大家，谢谢各位嘉宾。
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